西峡农商银行创“三联三创”整村授信新模式

为深入实施乡村振兴战略，加大乡村振兴金融供给力度，河南西峡农商银行积极践行“党建共创、金融普惠”服务理念，围绕“联动创评、信用共建、互惠合作”共建主题，通过“集中采信、整村授信、信用增信”共享模式，打好“三联三创”整村授信组合拳。

所谓“三联三创”整村授信是一项信用共建工程，其内核就是通过联系居民、农户，创建信用户;联系产业集群发展，创建信用村;联系金融生态环境打造，创建信用乡镇。对目标村进行集中的贷款评级授信，是农商银行深耕细作、做小做实、助推农村金融信用体系建设的典型落地动作。整村授信基于支农支小的服务体系和“人熟地熟”的特征优势，通过“背靠背”等评议方式获取高质量信息，并以批量集中签约的方式获取目标村贷款客户，实现农村小额信用贷款整村集中授信“增户扩面”。

为推进“三联三创”整村授信工作落地生根，该行建立了“三联三创”整村授信共建共推机制和组织保障体系，印发系列性制度规程规范资料，并加强整村授信“增户扩面”考核力度。辖内乡镇支行行长在乡镇“三联三创”整村授信推进会上宣讲整村集中授信的意义；客户经理分组与目标村干部进行碰面沟通，说明整村集中授信益处与流程，赢得乡村相关负责人的支持配合。同时，支行内部做好统筹规划，组织全员参加整村授信业务培训。重点讲述整村授信的策略、常用活动方式、与农户沟通技巧与方法以及整村授信风控和后期营销等。

围绕“联动创评、信用共建、互惠合作”三大主题，通过内外评级结合的方式，力求整村授信精准。外部评级小组由村委主职干部1-2名、群众代表2-3名组成，根据定制信息表中包括信用状况、家庭状况、健康状况等的基础信息以及包括年收入、家庭财产、经营项目等在内的生产经营性信息进行打分评级。内部评级小组由支行信贷审批小组成员组成，通过征信查询和上门调查情况等方式，结合外部授信结果进行授信额度测算。同时，还邀请目标客户参加预授信会议，现场答疑解惑，进行预授信签约。预授信无异议后，对授信结果放榜公示，保证授信结果的公信力。

“三联三创”整村授信开创了金融服务新型经济实体的新模式。西峡农商银行将新型村级集体经济组织纳入整村授信范畴，通过银村“联姻”，依托“公司+基地+农户”模式，相继发展出了“土地合作型”经济、“资源开发型”经济、“物业经营型”经济、“乡村服务型”经济，打造一批银村合作示范村和党建联盟试点村，为“三产”融合、产城融合、乡村振兴插上了金翅膀。

（赵泽轩）