记者观察：当金融“遭遇”人工智能

□记者 方磊

将人工智能引入金融服务，是当今国际金融机构中倾向性较强的前瞻性探索之一。人工智能尝试已经有越来越多地引入金融资产交易、财富和资产管理、保险与银行业务、客户服务、信用借贷等领域。人工智能的实践，很大程度上触发了银行与保险固有经营模式与方式的边界探求。

保险服务于客户，关键在于对客户认知程度的把握。比如：客户的行为习惯、受教育程度、生活方式、健康现状等等。当人工智能参与到这些信息数据的提取与规划时，一种个性化、定制化的客户建议文案将应运而生。这样的服务是高效和有的放矢的。有美国的汽车保险公司就在使用人工智能来实现全新的商业模式——通过在汽车上安装一种无线设备记录用户数据，根据客户实际驾驶情况来计算保费，也就是业界常说的“按里程付费”。

银行可以运用人工智能技术保持合规性并识别欺诈行为。类似于图像识别技术已经广泛运用于很多银行业发达国家，在自动验证金融消费者身份过程中，通过各种可用的数据库，人工智能平台可以帮助使用者进行快速身份验证、检索、提取相关信息。

引入人工智能，银行还可以建立高效便捷详细客户风险档案，从而有效发现是否存在有欺诈行为。人工智能还可以实时监控银行的信息技术基础设施，检测和防止外在攻击。同时，将人工智能与替代数据结合，可以在不需要传统信用数据的情况下，辅助银行评估中小企业信用风险。引入人工智能，对于银行助力信用评分和信用借贷服务都大有可为。在国际银行业新兴服务中，一些国家里已经出现人工智能技术正在帮助没有信用评分的人获得信贷服务。

然而,硬币都有正反面。像所有的科技双刃剑一样，人工智能在具有前所未有优势的同时也自带风险，我们在鼓励人工智能技术发展于金融业之时切不可忽略技术本身所隐含的风险。

首先，人工智能的广泛应用对各国金融数据信息的使用与管理带来非常大的考验。从各国监管实际经验中发现，各国都是在制定人工智能开发和应用的道德准则之后，才全力促进人工智能技术发展与应用的。从防范金融风险角度看，大量金融市场参与者同时应用人工智能技术可能会泛滥机器化交易，发生金融危机和不稳定性的可能性会增大很多。

其次，人工智能的泛用将会引发伦理、道德、法律、责任主体混沌的情况，人工智能在金融领域的应用需要严格法律制度和伦理规范，明确法律主体的权利、义务和责任。

第三，必须高度重视个人隐私的安全性。这是国家与社会文明的标尺之一，任何一种科技也不能逾越。人工智能可以海量采集数据并对其作出多元化分析，随着数据越来越多被收集，个人隐私泄露的风险肯定将会升高。建立一整套保护消费者隐私数据安全的机制很快将是当务之急。人工智能数据隐私设置的审查变得至关重要。

第四，要开展国际人工智能安全性协作，这样的协作是十分必要的。一方面国际联合起来抵御人工智能科技的道德风险，以及“合围”国际金融违法动态，维护人工智能在安全健康的轨道上发展。另一方面，国际金融界积极开展合作，共享新的科学技术成果，让金融人工智能化为社会带来的福祉终究照耀于人类。