严防经营贷违规流入房市

□实习记者 许予朋

近期，北京、上海、广东等地严防经营贷、消费贷违规流入房市的工作正在有序推进。对于银行自查发现的问题，监管部门已要求限期整改。

限期整改问责

3月16日，《中国银行保险报》从广东银保监局获悉，目前广东辖内（不含深圳）银行机构已完成个人经营性贷款自查的银行网点共4501个，排查个人经营性贷款5678亿元、个人消费贷款2165亿元，发现涉嫌违规流入房地产市场的问题贷款金额2.77亿元、920户，其中广州地区银行机构自查发现涉嫌违规流入房地产市场的问题贷款金额1.47亿元、305户。对此，广东银保监局已要求银行限期整改问责，目前银行机构采取了终止额度、一次性全额结清、分期提前还款等整改措施。

此前，上海银保监局曾发文要求辖内银行对2020年6月以来发放的消费类贷款、经营性贷款以及个人住房贷款进行全面自查，并于2021年2月28日前向上海银保监局报送自查和整改报告。《中国银行保险报》从上海银保监局获悉，目前辖内银行已按照时间表完成自查和整改相关情况报送工作。

此外，3月12日，央行上海总部也制定印发了《2021年上海信贷政策指引》，再次明确切实防范消费贷款、经营性贷款违规流入房地产市场。

严格审核标准

银行内部也采取了更为严格的审核标准，防范违规使用资金的现象。北京一位去年年底曾在某银行申请过经营贷的人士表示，近期明显感受到审核趋严，“目前申请经营贷面临二次审核了，如果出现违规情况将被要求提前全部还款。”

上海某银行业务人员向《中国银行保险报》表示，近期银行经营贷的贷前审核严了很多，目前基本处于停滞状态。此外，金融监管部门还在严查经营贷还款人员近期是否有在房地产交易中心的登记记录等。

融360大数据研究院李万斌在研究报告中指出，虽然经营贷利率在一季度暂时还没有出现大幅上涨情况，但经营贷收紧趋势可见。北京地区房抵贷经营贷要求尤其严格。贷前审核方面，招行和交行都新增了公司经营和股东变更方面的放款条件，之前可做新入股公司的经营贷审批进件，现在新注册或者新入股的公司都会被拒件。贷后方面，北京地区很多银行都在核实已放经营贷款的企业是否仍在正常经营，是否正常报税；通过大数据，对住房按揭和经营贷审批间隔时间较短的可疑客户进行重点资金流向审查。

提高门槛不是减少规模

不过提升对经营贷发放的审核门槛，并不意味着今年将减少贷款的发放规模。2021年政府工作报告提出，大型商业银行普惠小微企业贷款增长30%以上。这意味着，经营贷尤其是小微企业无抵押信用贷，依然是各大银行2021年力推的重点。

央行近期公布的社融数据显示，2月全国住户人民币贷款增加1421亿元，其中，短期贷款减少2691亿元，中长期贷款增加4113亿元。通常房地产贷款期限在5年以上，属于长期贷款。中期贷款指贷款期限在一年以上、五年以下的贷款，包括信用类、抵押类经营贷产品。可见，经营贷发放依然保持审慎增长的水平。

李万斌认为，今年的重点任务，并非简单粗暴地收缩经营贷，而是在普惠的同时，对该部分资金流入房市各种可能的方式进行全面围追堵截。银行新增贷款条件，降低抵押物乘数、房屋评估价参考标准的变化，包括加强贷后资金可疑流向监控等，都是比较有力的防范措施。

从融资成本的角度看，东方金诚首席宏观分析师王青向《中国银行保险报》表示，“今年政府工作报告强调‘推动实际贷款利率进一步降低’。我们认为，这里的‘实际贷款利率’是考虑手续费等之后的贷款综合融资成本，不完全等于银行发放的贷款利率。这意味着，除了对制造业、小微企业发放的贷款利率还有小幅下降空间外，今年银行整体贷款利率有可能低位小幅上行，特别是涉房贷款利率可能会出现一定升幅。”

（记者王小波对本文亦有贡献）