波士顿咨询、平安银行发布白皮书开放银行触达长尾客户
发布时间：2021-04-23 09:26:00 作者： 来源：中国银行保险报网
□本报实习记者 许予朋
近日，波士顿咨询携手平安银行联合发布《中国开放银行白皮书2021》（以下简称“报告”），旨在探讨在“银行即服务”理念下应运而生的开放银行如何助力商业银行与合作伙伴实现共赢。
报告认为，开放银行具有规模化商业价值及普惠化社会价值。在此模式下，银行与商业、政务、金融科技等生态系统合作伙伴可以共享数据、算法、交易、流程等业务功能，实现收入提升与成本降低，并通过降低金融服务门槛有效触达长尾客户（指用户数量庞大但个体资金量小、可产生巨大价值的客户），从而润泽民生、深化普惠。
全球：“重落地”“搭平台”“强科技”
报告中所定义的“开放银行”，指在监管范畴内，商业银行以“连接”与“融合”为手段，基于标准化API（应用程序接口）、SDK（软件开发工具包）、H5、小程序等连接方式，通过引入或输出第三方产品、服务、数据和技术，从而实现更广、更深、更精准客户触达的业态形式。
自2010年英国率先提出“开放银行”的正式概念以来，这一新兴业务模式迅速风靡全球。报告认为，2004年至2013年是全球开放银行发展的“萌芽期”，美国支付平台PayPal推出PayPal API，拉开了全球开放银行发展的序幕。2013年至2016年是全球开放银行发展的“兴起期”，英国和欧盟率先探索开放银行发展模式。2016年至今是全球开放银行发展的“扩展期”，新加坡、澳大利亚、美国、中国等国家纷纷布局，积极加入发展开放银行阵列。
从驱动开放银行发展的技术因素上看，主要有以下四种模式：一是“引进外部技术”模式，即通过外部技术引入，提升银行在获客、风控、运营、贷后、客服等方面的能力，实现降本增效。例如西班牙对外银行（BBVA）投资金融科技公司，获得技术增益。
二是“打造产品集市”模式，即整合第三方服务商的优质产品，打造开放产品集市，丰富客户选择。例如德国金融科技企业Raisin整合欧洲各家银行储蓄产品，为客户提供最有竞争力的利率产品。
三是“嵌入外部场景”模式，即将自有产品和服务嵌入第三方生态场景，提升银行获客或收取数据输出的服务费收入。例如花旗银行打造底层模块化API集市，灵活拼装满足场景需求。
四是“聚合API”模式，即发挥技术优势，打造API聚合平台，连接上游场景方和下游商业银行，尤其是中小商业银行。例如美国金融科技公司Plaid构建连接银行和金融科技APP的API聚合器，高度重视数据安全。
纵观全球各个市场和玩家的成功经验，报告认为，“重落地”“搭平台”和“强科技”是关键。具体而言，监管部门通过专门成立监管实体，推动开放银行的落地；躬身入局，搭建开放的API平台，撮合金融科技公司与商业银行，在促进创新的同时，解决中小银行自建开放银行平台系统面临的技术能力不足的难题。而领先开放银行玩家对信息科技的高度重视和大力投入，更是确保成功的关键。
中国：“高性能”“泛生态”“超货架”
从零到有，中国开放银行也经历了迭代。报告指出，随着需求端、供给端、监管端的三轮驱动，目前，中国开放银行发展正走向“星辰大海（SEA）”，呈现“高性能（System）”“泛生态（Ecosystem）”“超货架（API）”的发展趋势。
从最理想的角度看，在新阶段，一方面，伴随客户金融交易和非金融行为数据的不断沉淀，开放银行平台货架不再仅限于提供标准银行产品，而是演化成为基于数据驱动的“智能货架”，出现行业定制、场景定制、客户定制等。另一方面，伴随场景拓宽、产品丰富、API解耦，将进一步提升获客收入，降低对接成本，实现业务规模化。
但现实中，目前商业银行开展开放银行业务还存在一些局限，包括各家银行仍处于开放银行模式探索初期，尚未形成成熟、成功的商业模式；商业银行应对新型欺诈风险、安全风险的经验和能力仍然不足，普遍缺乏打造场景定制化风控模型的能力；缺失规范标准，尤其体现在数据开放共享边界和API设计规范两方面。
此外，商业银行与互联网企业在核心理念上仍存在冲突：商业银行往往更看重风险和合规，互联网企业往往更看重客户体验和业务增长，这种差异性可能对两者间的合作形成掣肘。
展望未来，报告从以下几方面提出努力方向：
在战略定位上，将开放银行放在全行战略的高度上，给予充分重视。
在文化氛围上，营造开放共创的创新氛围，建立对于生态合作伙伴的利他心态。
在盈利模式上，短期内，针对银行将自有金融产品输出至场景方的开放银行业态，将获客成本从每位用户固定获客支出，转变为每位用户生命周期的创收分成，引导生态伙伴方共同经营客户。中长期来看，针对银行输出数据的开放银行业态，打造与数据接收方分成的盈利模式。
在组织保障上，总行层面应设置专职开放银行业务团队，着重行业深入研究和客户旅程优化；分行层面应设置专职开放银行业务团队，作为战略落地、生态拓展的强力抓手。此外，确保信息技术人员投入，促进技术与业务的融合。
在风控合规上，商业银行需要建立针对不同场景和生态伙伴的定制化风控模型能力，有效利用生态场景伙伴提供的客户非金融行为数据。此外，银行业务部门、战略部门、合规部门应紧密合作，确保业务合规开展。
最后，在技术支撑上，打造强大的业务中台，满足生态合作伙伴对于开放银行系统高并发、高可用的需求；建设API监控治理平台，打造API全生命周期管理体系。
□本报实习记者 许予朋
近日，波士顿咨询携手平安银行联合发布《中国开放银行白皮书2021》（以下简称“报告”），旨在探讨在“银行即服务”理念下应运而生的开放银行如何助力商业银行与合作伙伴实现共赢。
报告认为，开放银行具有规模化商业价值及普惠化社会价值。在此模式下，银行与商业、政务、金融科技等生态系统合作伙伴可以共享数据、算法、交易、流程等业务功能，实现收入提升与成本降低，并通过降低金融服务门槛有效触达长尾客户（指用户数量庞大但个体资金量小、可产生巨大价值的客户），从而润泽民生、深化普惠。
全球：“重落地”“搭平台”“强科技”
报告中所定义的“开放银行”，指在监管范畴内，商业银行以“连接”与“融合”为手段，基于标准化API（应用程序接口）、SDK（软件开发工具包）、H5、小程序等连接方式，通过引入或输出第三方产品、服务、数据和技术，从而实现更广、更深、更精准客户触达的业态形式。
自2010年英国率先提出“开放银行”的正式概念以来，这一新兴业务模式迅速风靡全球。报告认为，2004年至2013年是全球开放银行发展的“萌芽期”，美国支付平台PayPal推出PayPal API，拉开了全球开放银行发展的序幕。2013年至2016年是全球开放银行发展的“兴起期”，英国和欧盟率先探索开放银行发展模式。2016年至今是全球开放银行发展的“扩展期”，新加坡、澳大利亚、美国、中国等国家纷纷布局，积极加入发展开放银行阵列。
从驱动开放银行发展的技术因素上看，主要有以下四种模式：一是“引进外部技术”模式，即通过外部技术引入，提升银行在获客、风控、运营、贷后、客服等方面的能力，实现降本增效。例如西班牙对外银行（BBVA）投资金融科技公司，获得技术增益。
二是“打造产品集市”模式，即整合第三方服务商的优质产品，打造开放产品集市，丰富客户选择。例如德国金融科技企业Raisin整合欧洲各家银行储蓄产品，为客户提供最有竞争力的利率产品。
三是“嵌入外部场景”模式，即将自有产品和服务嵌入第三方生态场景，提升银行获客或收取数据输出的服务费收入。例如花旗银行打造底层模块化API集市，灵活拼装满足场景需求。
四是“聚合API”模式，即发挥技术优势，打造API聚合平台，连接上游场景方和下游商业银行，尤其是中小商业银行。例如美国金融科技公司Plaid构建连接银行和金融科技APP的API聚合器，高度重视数据安全。
纵观全球各个市场和玩家的成功经验，报告认为，“重落地”“搭平台”和“强科技”是关键。具体而言，监管部门通过专门成立监管实体，推动开放银行的落地；躬身入局，搭建开放的API平台，撮合金融科技公司与商业银行，在促进创新的同时，解决中小银行自建开放银行平台系统面临的技术能力不足的难题。而领先开放银行玩家对信息科技的高度重视和大力投入，更是确保成功的关键。
中国：“高性能”“泛生态”“超货架”
从零到有，中国开放银行也经历了迭代。报告指出，随着需求端、供给端、监管端的三轮驱动，目前，中国开放银行发展正走向“星辰大海（SEA）”，呈现“高性能（System）”“泛生态（Ecosystem）”“超货架（API）”的发展趋势。
从最理想的角度看，在新阶段，一方面，伴随客户金融交易和非金融行为数据的不断沉淀，开放银行平台货架不再仅限于提供标准银行产品，而是演化成为基于数据驱动的“智能货架”，出现行业定制、场景定制、客户定制等。另一方面，伴随场景拓宽、产品丰富、API解耦，将进一步提升获客收入，降低对接成本，实现业务规模化。
但现实中，目前商业银行开展开放银行业务还存在一些局限，包括各家银行仍处于开放银行模式探索初期，尚未形成成熟、成功的商业模式；商业银行应对新型欺诈风险、安全风险的经验和能力仍然不足，普遍缺乏打造场景定制化风控模型的能力；缺失规范标准，尤其体现在数据开放共享边界和API设计规范两方面。
此外，商业银行与互联网企业在核心理念上仍存在冲突：商业银行往往更看重风险和合规，互联网企业往往更看重客户体验和业务增长，这种差异性可能对两者间的合作形成掣肘。
展望未来，报告从以下几方面提出努力方向：
在战略定位上，将开放银行放在全行战略的高度上，给予充分重视。
在文化氛围上，营造开放共创的创新氛围，建立对于生态合作伙伴的利他心态。
在盈利模式上，短期内，针对银行将自有金融产品输出至场景方的开放银行业态，将获客成本从每位用户固定获客支出，转变为每位用户生命周期的创收分成，引导生态伙伴方共同经营客户。中长期来看，针对银行输出数据的开放银行业态，打造与数据接收方分成的盈利模式。
在组织保障上，总行层面应设置专职开放银行业务团队，着重行业深入研究和客户旅程优化；分行层面应设置专职开放银行业务团队，作为战略落地、生态拓展的强力抓手。此外，确保信息技术人员投入，促进技术与业务的融合。
在风控合规上，商业银行需要建立针对不同场景和生态伙伴的定制化风控模型能力，有效利用生态场景伙伴提供的客户非金融行为数据。此外，银行业务部门、战略部门、合规部门应紧密合作，确保业务合规开展。
最后，在技术支撑上，打造强大的业务中台，满足生态合作伙伴对于开放银行系统高并发、高可用的需求；建设API监控治理平台，打造API全生命周期管理体系。
