普惠贷“绣”新局

□金博雯

新冠肺炎疫情发生后，面对常态化疫情防控中的个贷客群投资、消费欲望明显下降，需求侧的乏力为业务增长带来的严峻挑战，浙江永嘉农商银行从供给侧进行改革，瞄准网贷客群对纯信用、小额、快捷贷款的业务需求，创新推出以互联网思维进行流程重塑的贷款产品——普惠贷，从“保存量”向“找增量”转变，打开“全民普惠”的新局面。

该行自2020年5月份创新推出纯数驱型线上贷款产品“普惠贷”以来，以每日平均新增签约户数188户的速度在增长。截至2020年末，共签约“普惠贷”41421户，授信35.88亿元，其中用信19474户，14.04亿元，用信率达47.01%。

千针万线“绣出”普惠性小康。“普惠贷”是一款基于大数据平台、审批模型、风控预警等系统支持的小额贷款产品，目标客户定位在21岁至55岁之间的中青年人群，授信额度为5万元至15万元不等，采用“信息采集、无感授信、有感反馈、贷前签约、按需用信”的“全民普惠”金融新模式。“普惠贷”实现了家家户户只需要一部手机，面部扫一扫便能领取最低5万元的备用金，极大地降低了群众的融资门槛与成本，为小微企业主、农户发展提供资金助力。

千磨万击“淬炼”支农队伍。当前的客户经理大多是80、90后，他们不懂农事，不懂农村，不会讲农话，进而导致进村难、入户难。然而“普惠贷”的主阵营便是农村，这便要求客户经理必须要学农话，懂农事，深入田间地头，不仅要让农户们了解产品，更要让他们用得安心。前期，该行通过下沉式营销推广，将“生活备用金”的产品理念触达客户，以小额贷款线上自主化为卖点，满足农户一般性金融需求。后期，该行将重点对接“普惠贷”授信额度无法满足的优质客户，由客户经理根据客户用资需求“一户一策”精准匹配贷款套餐服务，实现贷款服务线上向线下引导。

千村万户“搭建”信用网络。该行自2015年起推进以“星级信用村创建”为载体的网格化服务模式，开发“信用村系统平台”逐村逐户建立信用档案，截至2020年末，已实现县域整村授信全覆盖。“普惠贷”的推广过程即是对不宜授信客户名单的再次筛选与确认。在建立“星创”客户档案过程中，将搜集到的客户负面信息与省农信联社、法院、个人数据宝等平台预警信息进行交叉验证，形成限入名单库，名单外的客户皆为可授信客户，真正实现“全民可贷”。“普惠贷”的授信额度与利率是通过客户的综合信用情况由系统算法跑批得出的，因此“普惠贷”的授信额度与利率成为了客户信用情况的即时反馈。该行通过“普惠贷”产品的推广，有效形成地方百姓“比利率”“比信用”的良好社会风气。