为建筑业释放保证金2244亿元

编者按：

长期以来，建筑市场存在各类垫资、拖欠及名目繁多的保证金。这些保证金多为现金交纳，沉淀为相当可观的经济成本。同时，许多保证金还与合同纠纷、债务纠纷、质量纠纷等交织，牵涉到小微企业、农民工工资等利益末梢。这令建筑企业负担过重，一定程度上也制约了建筑行业的整体发展。

为给企业降本减负，在银保监会相关政策指导下，浙江银保监局、宁波银保监局通过联动政府部门推进保证金领域改革创新，取得良好效果。

□梅琳

据统计，2020年，浙江通过创新金融机制为建筑业释放各类保证金2244亿元，同比增长31.6%，服务企业近29万家次，平均费率0.23%，为企业减负约70亿元。

为企业“画像” 完善保障

2020年，疫情加速了数字化改革与赋能，保单电子化建设与应用得到快速发展，为建筑企业加速复工复产和转型升级提供了有力保障。2021年，浙江大力推进数字化改革，各地保险机构通过对接当地公共资源交易中心，完成建筑工程业务平台互联，加大推行电子保单模式，让企业“零次跑”。

河北省企业天泽建设集团有限公司（以下简称“天泽建设”）自2020年通过公开招标方式，中标浙江省温州市永嘉县上塘至瓯北公路安置1#建设项目，并线上投保了投标保证保险。中华保险温州永嘉支公司通过多次进企业宣传建筑工程综合保险，并根据企业工程进展情况和需求给出投保建议书。

2021年3月，天泽建设通过区域、行业对比，向中华保险温州永嘉支公司一次性投保工人工资支付保证保险、建设工程施工合同预付款保证保险、建筑施工合同单独履约保险。中华保险温州永嘉支公司为该项目工程提供全程共420天履约保证，释放各类保证金共370多万元，从企业跟进、收集资料到出单仅一周时间。

“电子保单模式对我们这类中型保险公司非常适用，客户通过线上招投标方式选择公司。工程开标后，我们有了客户信息，就有机会为客户提供适合企业的安责险、建工一切险等‘一揽子’保险服务方案，企业投保险种越全面、风险越可控，保险公司对客户越了解、成本也越低。这不仅让企业能以较低成本获得工程担保，还能获得我们为企业提供的风险识别、风险跟踪、风险预警和应急处理等增值服务，这相当于通过为企业‘画像’，给企业和保险公司都作了风险管理。”中华保险温州中心支公司非车辆保险部总经理蔡海淑说。

让农民工不再忧“薪”

讨薪之路难，工程类讨薪更难。因涉及主体众多，且工人流动性强，成为各级政府相关部门协调处理时的痛点。

2020年12月，温州市苍南县蒋氏建设工程有限公司因资金链断裂负债270余万元，已无法支付其在温州市平阳县工程项目的农民工工资。临近春节，农民工在向企业索要工资未果的情况下，情绪激动地向平阳县人社局和住建局求助。

人保财险平阳支公司接报案后，及时对接政府部门，确认后，第一时间全额赔付农民工工资，支付保证金60万元，避免了矛盾激化，有效缓解了农民工工资拖欠问题。

“只有当企业无力支付工资或失去诚信基础的情况下，才会启动这项保证金，且这种不良纪录会录到行业诚信平台，企业资质、招投标都会受限。目前，蒋氏建设工程有限公司已被清退出平阳建筑市场。”温州市平阳县住建局建筑业管理科副科长卢芒芒说。

农民工工资保证保险不仅是减少讨薪之路障碍、最大限度保障农民工“血汗钱”的最后一道“屏障”，也倒逼企业规范经营，助力政府社会治理科学化、高效化。

“目前，我们已对所有房屋建筑工程造价在500万元以上的项目工地实行工人进场作业必须刷脸走实名制登记通道，与政府阳光支付平台挂钩，便于规范农民工工资发放程序，确保专款专用，也减少我们在调解时因各类费用难以划分造成的调解难度。”卢芒芒说。

近年来，在小微企业相对密集、农民工聚集的温州，温州银保监分局组织辖内保险公司积极探索推进农民工工资支付履约保证保险，鼓励建筑施工企业引入保险机制，对接政府阳光支付平台，在为企业降低资金占用成本和融资成本的同时，有效保障农民工合法权益。

银保融合 分类选择

保险保函和银行保函可分类分层释放保证金、实现功能互补。银行保函收费较低，但对客户资质把关较严，占用授信额度，评级不高的企业多需反担保；保险具有小额分散、广覆盖、操作便捷等优势，且利于行业自身转型发展。如浙江一级以上资质建筑企业总产值占比78%，但数量仅占11%，银行端主要服务一级以上企业集团大额需求，户均3亿元；保险端主要服务二级及以下资质企业小额业务需求，户均不足500万元。不同企业可根据资金和信用状况作不同的分类选择。

“这幢楼是我们2014年建成的全国首套全封闭环保型沥青拌合楼，通过这个加工站搅拌出沥青混合料用在公路项目施工上。”浙江正方交通建设有限公司财务负责人梁元锋自豪地说。

位于浙江省金华市婺城区临江工业园区的浙江正方交通建设有限公司，是浙江正方集团旗下一家以交通建设施工为主业的高等级沥青道路施工企业，具有公路工程施工总承包一级资质，是浙江省交通工程施工龙头企业、全国交通百强企业。近年来，企业年产值40亿元左右，年收入30亿元左右。

民营建筑企业在起步阶段，较多面临自有资金不多、融资渠道有限的难题，特别是想要“走出去”拓展市场绝非易事。

“2012-2013年公司准备开拓四川市场，当时招投标合同规定需交纳现金保证金，有一次中了三个标，光是保证金就得交1.5亿元，幸好建行给了我们大力支持。现在四川是我们集团第二大本营，全年四分之一到三分之一的业务来自于我们四川西南公司。”梁元锋清晰回忆道。

“我们企业发展20多年，与建行合作也有20多年，无论是‘走出去’拓市场，还是资质升级申报等，都离不开建行金华分行授信额度上的支持。自国家推行银行保函、保险保函政策后，丰富了我们的选择，我们多数标的在亿元以上，以银行保函为主；标的较小、如几千万元的市政类项目，以保险保函为主，最大受益是减少了资金占用。”梁元锋说。

“一直以来，建筑、交通、水利等工程都是我们建行重点支持的行业领域，未来我们将在融资渠道便利化、银保融合创新产品与服务等方面积极探索，进一步促进建筑企业融资增信，让更多诚信的民营建筑企业受益，助力他们在‘走出去’中做大做强。”建行金华分行公司部副总经理马长生说。

多措并举 协同推进

近年来，浙江银保监局和政府相关部门紧抓金融服务实体这条主线，在“最多跑一次”和优化营商环境背景下，对推进保证金领域改革决心坚定、措施有力。

继2019年浙江银保监局联合九部门制定《关于在保证金领域运用保险机制进一步优化营商环境的通知》中明确，政府投资类项目保费可在建设管理费中列支、业主方不得拒收保险保函之后，2020年在建设工程领域再次综合施策，进一步明确“清”（清理不合理保证金）、“降”（降低保证金比例）、“减”（减少保证金项目）、“替”（保险保函机制替换），2021年纳入浙江省委改革办保险业参与省域治理集成化改革项目。

2020年，浙江银保监局会同省发改委推进浙江省金融综合服务平台与省公共资源交易平台对接，实现全流程电子化办理，有序推进省市联动；指导太平科技保险公司与浙江省政府采购平台合作试点政府采购履约保证保险、预付款履约保证保险试点线上办理；已有8家保险公司与海关系统对接提供关税保证金电子保单通关；指导浙江省保险行业协会进一步加强行业自律，制定行业服务标准，统一保单示范文本，督促机构提高承保理赔时效；推动“保险+”服务，由建筑领域保证保险改革推广到其他多个领域，如通过合作律所为诉讼财产保全责任保险提供风控方案、协助关税保证保险客户进行海关申报等。

无论是保险保函还是银行保函，在推动政府社会治理现代化、助力实体经济健康发展、促进信用体系完善及社会和谐稳定方面均发挥出积极作用。2020年，浙江工程建设（房建市政、交通、水利）领域通过保险释放保证金706.8亿元，为2019年的3倍，保险、保函释放保证金比例近80%，其中农民工工资支付保证金释放近90%。