湖北推行“整村建档评级授信”

□记者 仇兆燕

在湖北省应城市汤池镇方集村社区中心的白墙上有一块公示板，上面密密麻麻记录着向应城农商银行申请过贷款的227名村民的姓名、从事行业、评星情况等信息。据悉，待公示结束后，这些村民就可以从银行获得5万元到30万元不等的信贷支持。

湖北省安陆市赵棚镇伍欣甸园里，满山的梨树结出了硕果，采摘工人们沉浸在这“沉甸甸的幸福”中。 记者 史方舟/摄

这块公示板是近年来湖北省开展乡村振兴、推动“整村建档评级授信”工作成效的缩影。

开展乡村振兴，提高农村金融服务的可得性和便利性是重要工作之一。但是由于产业基础弱、人员流动性强等原因，缺信用、缺信息成为农村金融服务中的突出问题，湖北省以“村银共建”为依托，创新开展“整村建档评级授信”。

在硒珠葡萄庄园里，回乡创业的郭志平（右一）向走访的银行工作人员介绍今年葡萄收成情况。仅仅几年，他的葡萄园就达到百亩规模，收入几百万元。在他看来，回乡种葡萄绝对是最正确的选择。

让信用信息对称起来

“全面推进乡村振兴，扎实做好金融服务农业农村现代化，迫切需要解决农村地区信息不对称、信用不健全的问题，为农村地区创造更加良好的融资环境。”银保监会普惠金融部主任丁晓芳日前强调。

“湖广熟，天下足”，作为农业大省的湖北地域广袤，各地情况千差万别。在湖北银保监局普惠金融处处长刘峰看来，如何解决因此导致的信息不对称问题，如何搜集到真实反映农民信用状况的软信息，如何能建立长效机制，是湖北银保监局和湖北银行业保险业一直在思考的问题。

在恩施伍家台茶园里，工人正忙着炒青。近年来，“恩施玉露”等茶叶品种远近闻名，畅销国内外。这与恩施银行业给这一产业的信贷支持密不可分。

为补齐农村基础金融服务短板，湖北银保监局扎根基层、延伸服务，组织开展“整村授信三年全覆盖”行动。

刘峰介绍，所谓“整村建档评级授信”，是指以“整村”为单位，以户为主体，采取整村建档、逐户评级、统一授信的方式，对有需求的农户、产业大户、农村经营主体发放信用贷款。“我们要求银行精准对接所有的农户，收集他们的基础信息后录入系统、建立档案，然后给予不同的信用额度，银行再据此提供相应的金融产品。”

湖北银保监局局长刘学生指出，“整村建档评级授信”可以在一定程度上解决银行和农户、新型经营主体之间信用信息不对称的问题。通过实施整村授信，优化了贷款先申请、后调查的传统办贷流程，将贷款调查及授信前移，方便农户贷款，提高农村金融服务供给质效。

金融村官入户紧抓一手信息

由于农村人口流动现象严重，如何收集到更多维度的信息并确保真实性，成为摆在湖北银行业保险业面前的一道难题。“我们以‘村银共建’为依托，向村组派驻了金融村官。”应城农商银行行长罗远军介绍。

章春芝就是应城农商银行选出的金融村官中的一位，他被派驻在汤池镇方集村。

你以为这是一片粮田？其实它是中华鳖养殖场。应城农商银行汤池支行在开展“微贷授星助力乡村振兴”活动中，了解到应城汤池中华鳖养殖场准备扩建规模，但为购买甲鱼饲料资金发愁。上门调查后，该支行3天时间内为其办理贷款100万元，帮养殖场解了燃眉之急。

“当选金融村官后，我的工作半径和内容都发生了一些明显变化。”据章春芝介绍，每周至少有3天、每月有12天，他会到汤池镇方集村的每个农户家中了解需求、介绍政策。同时，每个月他还会参加村支部的主题党日活动，进行政策、业务、产品和普惠金融知识的宣讲。针对大家的疑问，他以村为单位，建立“微贷授星”业务工作群，为村民答疑解惑。

“了解政策后，很多村民提出了贷款需求，但是他们的信用情况到底如何，我们并不清楚。”章春芝说，作为金融村官，他的另一项重要工作就是要组建授星小组，开展入户调查工作，以解决这一问题。

授星小组主要由村干部、金融村官、村内资深老党员或群众代表组成。小组成员会一同开展入户调查，了解需求农户是否有房、车，是否为党员，自身情况以及从事行业类别等。“这些信息都会以农户家庭为单位，通过手机进行建档。”罗远军表示。这些档案一旦建成，当地其他银行也可查询使用。

每年梨成熟时都是安陆市赵棚镇伍欣甸园最忙、更是投入最大的时候，因为这时果园都要聘请大量工人进行采摘工作。

那么有需求的村民到底能从银行贷到多少款呢？“我们会通过三方评议进行授星评定。”章春芝介绍，届时会选取村内有口碑、有威望、有带头作用的村民1名，以及村干部1名和金融村官一起，对村民的信用状况进行定性分析，然后根据村民的信用、经营、资产等因素，在支行行长的监督下采取“背靠背”的方式开展评议工作。

“根据收集的信息，评出5个信用等级，每个信用等级对应不同的授信额度。授信结果会在全村公示，如果村民有异议，可向村里或银行反映，银行再进行核实，根据核实情况进行授信调整，这就在一定程度上预防了信用风险。”刘峰说，根据不同的评级结果，无抵押类信用贷款的授信额度从5万元到30万元不等。

类似章春芝这样的金融村官还有很多。截至2021年5月末，全省农商行系统共向10339个村组派驻了5023名金融村官，推进“村银共建”，夯实村级发展基础。依托这一模式，湖北省“整村建档评级授信”工作开展迅速。截至今年6月末，湖北省已实现“整村建档评级授信”的行政村11567个，覆盖率达55.72%。

湖北神丹健康食品有限公司工作人员每天都要给每一个蛋品进行检查和消毒，保障食品安全的同时，也增强了抵御市场风险的能力。

带动区域特色产业发展

在“整村建档评级授信”模式推动下，湖北省农村金融服务发展渐入佳境。

以孝感市为例，孝感市委常委、副市长查成伟介绍，全市以金融“面对面”工程为抓手，通过面对企业、面对城乡建设、面对大众，拓宽融资渠道，搭建对接平台，全力打造“微贷授星”“产业+N贷”等六大模式，加大金融助力乡村振兴力度。截至2021年6月末，全市银行业机构共支持农业产业化龙头企业153家，贷款金额21.2亿元；支持家庭农场、农民合作社409户，贷款金额2.12亿元；支持农户和种植养殖户3.39万户，贷款金额96.52亿元。

采购农机设备需贷款。应城农商银行汤池支行工作人员（右）一边帮农户查阅政策，一边计算着贷款利息和成本。

截至2021年6月末，湖北省辖内法人银行普惠型涉农贷款余额1683亿元，较年初增加210亿元，增速14.24%，比全省法人机构各项贷款增速高出3.51个百分点。

湖北省的区域特色农业、乡村旅游也得以迅速发展。三伏盛夏，避暑清凉地恩施州利川市迎来一波接一波的游客，当地的硒珠葡萄庄园里异常热闹，游客们在采摘园里体验农事乐趣，这里俨然成为远近闻名的“网红打卡地”。“我也曾外出打工，因为喜欢吃葡萄，就决定回乡种葡萄。是银行帮我解决了资金难题，让我们的葡萄园从最初的30亩到现在超过百亩。”葡萄园主郭志平言语中透着感激。

摘下的大梨将成箱运到市场和商超。换来丰厚的收入，当地农户看到了致富的希望。

2013年，郭志平回乡创业，利用流转土地发展生态农业，如今基地面积已扩大到170多亩，年收入过百万。2020年，新冠肺炎疫情来袭，生态园发展也一度陷入困境，他通过“整村建档评级授信”政策，从利川农商银行团堡支行和恩施兴福村镇银行团堡驿站无抵押获得共计50万元银行授信，3年内随借随还，而且都是同期最低贷款利率。郭志平说：“有了资金支持，我们才能在疫情过后扩面积、搭大棚、买肥料，快速恢复生产，日子也越来越红火。”