沿黄肉牛产业大发展的“金融路”
发布时间：2021-08-17 09:02:31 作者： 来源：中国银行保险报网
□记者 胡杨
在我国全面推进乡村振兴的起始之年，党中央、山东省委对乡村振兴工作作出统筹部署，提出多项要求。
考虑到山东是我国肉牛主产区之一，2021年初，农业农村部、财政部将山东沿黄肉牛产业集群纳入“2021年农业优势特色产业集群建设名单”。山东省农业农村厅、山东省财政厅随后也下发《关于做好优势特色产业集群建设方案编制工作的通知》，着力打造实施区域涵盖淄博市高青县，济宁市梁山县、嘉祥县，滨州市阳信县，菏泽市郓城县、曹县等6个县的沿黄肉牛产业集群。
此前，在肉牛制品从田间走向餐桌的过程中，长期面临活体确权难、抵押难、监管难等一系列现实性问题。现在，得益于“金融+科技”打通的融资之路，广大肉牛养殖户面临的痛点难点被逐个击破，普惠金融与乡村振兴的发展更为顺畅。
活体资产抵押难在哪？
“家财万贯，带毛的不算。”相较于传统资产，生物活体存在更多不确定性，在栏情况、健康状况等的变化都可能引发风险，因此，养殖业长期面临生物活体资产确权难、抵押难、监管难的问题，当养殖户面临融资考验时，很难通过活体资产抵押来“解难”。
尽管不是传统意义上的标准资产，但如果能保证饲养、防疫等环节的质量，活体资产其实能转化为优质资产。正是看准了肉牛养殖标准化的潜力，自今年7月下旬起，恒丰银行已陆续向山东菏泽曹县投放600万元的涉农“好牛快贷”贷款，助力当地肉牛养殖产业高质量发展。
这笔金融支持的“底气”来自技术的赋能。在菏泽曹县生物活体抵押贷款创新试点，恒丰银行与上海万向区块链股份有限公司（以下简称“上海万向”）以及集种植、饲料加工、肉牛养殖、屠宰、肉制品加工，餐饮服务于一体的商都恒昌有限公司（以下简称“商都恒昌”）合作，通过引入物联网、区块链、大数据等技术，建立统一规划、统一品种、统一饲养、统一防疫、统一销售的“龙头企业+基地+农户”的架子牛育肥养殖模式，成功解决了生物活体资产确权难、抵押难、监管难的问题，在控制好风险的前提下为肉牛养殖户提供专门用于购进活牛、持续养殖等生产经营用途的融资支持。
工作人员正在为肉牛佩戴“区块链防拆项圈”。恒丰银行/供图
“数字牛”如何诞生？
具体来说，基于物联网、区块链、大数据等技术，菏泽曹县的生物活体抵押贷款创新试点实现了三大突破：一是应用区块链“数字孪生”技术，建立了与“活体牛”孪生存在的“数字牛”，并利用“数字牛”的区块链可信特征实现有效抵押与存证，确保活体“抵得了”；二是通过物联网与区块链结合的项圈，实现覆盖肉牛购置入栏、持续在养、出栏销售全流程7×24小时的不间断监控，确保活体“看得住”；三是基于大数据与人工智能技术，利用项圈捕获的肉牛活体数据，对牛只在栏情况、健康状况、生长势头进行持续监测，实时预判风险苗头并进行排查，通过“数字客户经理”大幅提升贷后管理效率、降低贷款风险，确保风险“控得住”。
这些技术无疑是实现肉牛这一生物活体资产“标准化”的前提。上海万向数字资产项目负责人钱超对《中国银行保险报》记者表示，通过将区块链模组植入到生物资产的防拆定位项圈上，肉牛养殖产业真正解决了数据收集难题，即能够监测一头牛属于谁、位于哪里、是否活着等实时数据，这种“数据底座”的有效支撑解决了融资流程管控上的巨大困惑，帮助实现生物活体资产的票据化。
对于恒丰银行来说，上述技术手段也最大限度地解决了信息不对称和贷后管理问题，有效地拓宽了涉农信贷增信方式。具体来看，探索由主体授信向债项授信转变。传统的主体授信，主要是基于客户资产、负债、流水等评价要素来分析客户的还款能力。而基于现实中农户并无有效资产、银行流水管理欠规范且多采用现金结算无法全面反映交易对手情况，这些传统要素给予农户授信的难度较大。创新方案采取了略弱化对农户自身资质的审查、强化对肉牛养殖价值链的整体判断，主要基于肉牛优质资产抵押价值核定授信额度，探索对养殖产业价值链的整体风险控制，无疑是在确保风险可控的前提下助力乡村振兴。
核心企业需要什么？
更重要的是，这种以商都恒昌涵盖种植、养殖、加工于一体的产业链企业为核心，全方位支持其上下游养殖、种植、仓储、交易客户的做法，更可以以链带面扩大贷款支持的涉农经济范围。
按照规划，恒丰银行将为核心企业——商都恒昌上游70余户养殖户提供惠农贷款，其中1亿元“肉牛智慧养殖+活体抵押”好牛快贷授信项目已批复，希望通过授信带动一二三产业深度融合发展，延伸产业链和价值链，助力农民增收，帮助民营企业减负。目前已批复7户，授信额度1400万元。
在采访中，商都恒昌董事长马涛向《中国银行保险报》记者直言，为上下游企业发放发展所需的融资贷款，实际上就是对商都恒昌提供了间接支持。“解决了核心企业上下游的资金问题，等于解决了核心企业的资金需求问题。”马涛说。
据恒丰银行菏泽分行党总支部书记、行长马历博介绍，下一步，该行还将继续根据肉牛养殖全产业链的发展情况，积极推进商都恒昌养殖业产业链金融云平台，助力核心企业产供销一体化经营不断升级，深化一二三产业融合发展。围绕农牧业生产全过程，搭载个性化金融产品，实现恒丰银行与农业核心企业、农民合作社、农户的深度合作，更好地服务乡村振兴和产业发展。
□记者 胡杨
在我国全面推进乡村振兴的起始之年，党中央、山东省委对乡村振兴工作作出统筹部署，提出多项要求。
考虑到山东是我国肉牛主产区之一，2021年初，农业农村部、财政部将山东沿黄肉牛产业集群纳入“2021年农业优势特色产业集群建设名单”。山东省农业农村厅、山东省财政厅随后也下发《关于做好优势特色产业集群建设方案编制工作的通知》，着力打造实施区域涵盖淄博市高青县，济宁市梁山县、嘉祥县，滨州市阳信县，菏泽市郓城县、曹县等6个县的沿黄肉牛产业集群。
此前，在肉牛制品从田间走向餐桌的过程中，长期面临活体确权难、抵押难、监管难等一系列现实性问题。现在，得益于“金融+科技”打通的融资之路，广大肉牛养殖户面临的痛点难点被逐个击破，普惠金融与乡村振兴的发展更为顺畅。
活体资产抵押难在哪？
“家财万贯，带毛的不算。”相较于传统资产，生物活体存在更多不确定性，在栏情况、健康状况等的变化都可能引发风险，因此，养殖业长期面临生物活体资产确权难、抵押难、监管难的问题，当养殖户面临融资考验时，很难通过活体资产抵押来“解难”。
尽管不是传统意义上的标准资产，但如果能保证饲养、防疫等环节的质量，活体资产其实能转化为优质资产。正是看准了肉牛养殖标准化的潜力，自今年7月下旬起，恒丰银行已陆续向山东菏泽曹县投放600万元的涉农“好牛快贷”贷款，助力当地肉牛养殖产业高质量发展。
这笔金融支持的“底气”来自技术的赋能。在菏泽曹县生物活体抵押贷款创新试点，恒丰银行与上海万向区块链股份有限公司（以下简称“上海万向”）以及集种植、饲料加工、肉牛养殖、屠宰、肉制品加工，餐饮服务于一体的商都恒昌有限公司（以下简称“商都恒昌”）合作，通过引入物联网、区块链、大数据等技术，建立统一规划、统一品种、统一饲养、统一防疫、统一销售的“龙头企业+基地+农户”的架子牛育肥养殖模式，成功解决了生物活体资产确权难、抵押难、监管难的问题，在控制好风险的前提下为肉牛养殖户提供专门用于购进活牛、持续养殖等生产经营用途的融资支持。
工作人员正在为肉牛佩戴“区块链防拆项圈”。恒丰银行/供图
“数字牛”如何诞生？
具体来说，基于物联网、区块链、大数据等技术，菏泽曹县的生物活体抵押贷款创新试点实现了三大突破：一是应用区块链“数字孪生”技术，建立了与“活体牛”孪生存在的“数字牛”，并利用“数字牛”的区块链可信特征实现有效抵押与存证，确保活体“抵得了”；二是通过物联网与区块链结合的项圈，实现覆盖肉牛购置入栏、持续在养、出栏销售全流程7×24小时的不间断监控，确保活体“看得住”；三是基于大数据与人工智能技术，利用项圈捕获的肉牛活体数据，对牛只在栏情况、健康状况、生长势头进行持续监测，实时预判风险苗头并进行排查，通过“数字客户经理”大幅提升贷后管理效率、降低贷款风险，确保风险“控得住”。
这些技术无疑是实现肉牛这一生物活体资产“标准化”的前提。上海万向数字资产项目负责人钱超对《中国银行保险报》记者表示，通过将区块链模组植入到生物资产的防拆定位项圈上，肉牛养殖产业真正解决了数据收集难题，即能够监测一头牛属于谁、位于哪里、是否活着等实时数据，这种“数据底座”的有效支撑解决了融资流程管控上的巨大困惑，帮助实现生物活体资产的票据化。
对于恒丰银行来说，上述技术手段也最大限度地解决了信息不对称和贷后管理问题，有效地拓宽了涉农信贷增信方式。具体来看，探索由主体授信向债项授信转变。传统的主体授信，主要是基于客户资产、负债、流水等评价要素来分析客户的还款能力。而基于现实中农户并无有效资产、银行流水管理欠规范且多采用现金结算无法全面反映交易对手情况，这些传统要素给予农户授信的难度较大。创新方案采取了略弱化对农户自身资质的审查、强化对肉牛养殖价值链的整体判断，主要基于肉牛优质资产抵押价值核定授信额度，探索对养殖产业价值链的整体风险控制，无疑是在确保风险可控的前提下助力乡村振兴。
核心企业需要什么？
更重要的是，这种以商都恒昌涵盖种植、养殖、加工于一体的产业链企业为核心，全方位支持其上下游养殖、种植、仓储、交易客户的做法，更可以以链带面扩大贷款支持的涉农经济范围。
按照规划，恒丰银行将为核心企业——商都恒昌上游70余户养殖户提供惠农贷款，其中1亿元“肉牛智慧养殖+活体抵押”好牛快贷授信项目已批复，希望通过授信带动一二三产业深度融合发展，延伸产业链和价值链，助力农民增收，帮助民营企业减负。目前已批复7户，授信额度1400万元。
在采访中，商都恒昌董事长马涛向《中国银行保险报》记者直言，为上下游企业发放发展所需的融资贷款，实际上就是对商都恒昌提供了间接支持。“解决了核心企业上下游的资金问题，等于解决了核心企业的资金需求问题。”马涛说。
据恒丰银行菏泽分行党总支部书记、行长马历博介绍，下一步，该行还将继续根据肉牛养殖全产业链的发展情况，积极推进商都恒昌养殖业产业链金融云平台，助力核心企业产供销一体化经营不断升级，深化一二三产业融合发展。围绕农牧业生产全过程，搭载个性化金融产品，实现恒丰银行与农业核心企业、农民合作社、农户的深度合作，更好地服务乡村振兴和产业发展。
