政策解读避免“开户难”成“堵点”
发布时间：2021-09-13 08:08:24 作者： 来源：中国银行保险报网
□记者 于晗
去年以来，随着防控账户风险、打击治理电信网络诈骗的深入推进，小微企业开户难问题也逐步显现。
9月8日，国务院常务会议部署，在部分城市开展营商环境创新试点，支持地方深化改革先行先试、更大力度利企便民。会议特别提到，要精简银行开户程序，压缩开户时间。
专家认为，针对不少小微企业反映的开户难问题，应通过改革创新的方式来破解，在提升监管能力和防风险能力的同时，优化营商环境，激发小微、个体工商企业发展热情，对于稳定就业市场、经济转型和扩大内循环等具有重要意义。
开户难，难在哪？
企业开户是企业注册设立的一个关键环节。
“每个企业成立后都要在银行开立一个基本存款账户，根据业务需要还可能开立若干一般存款账户、专用存款账户、临时存款账户。在开户、销户过程中，银行查验的企业证照、法人身份证及印章等原件过于繁多，手续过于复杂。”去年11月有网民在中国政府网上留言，道出企业开户的不便。
央行数据显示，截至2020年末，我国个人存量银行账户为124.6亿户。2021年一季度到银行办理开户的企业共200.84万家，日均2.23万家，同比增长51%，较2019年同期增长10.7%。
“这些数据一方面说明我国市场主体恢复较快，另一方面也体现了开户的便利程度。但小微企业开户难问题确实存在，同时部分流动就业群体也觉得开户有一定难度。”今年7月，人民银行支付结算司司长温信祥在国务院政策例行吹风会上回应了开户难的问题。
光大银行分析师周茂华表示，部分企业开户难主要是银行出于防范风险的原因。
“例如，一些不法分子利用企业开立账户进行违法违规活动。从银行角度看，为降低被监管问责概率，对部分企业开立账户审核严格，少数银行甚至出现尽量少开的现象；另外，不同类型企业开立账户满足的条件也不尽相同。”周茂华说。
《中国银行保险报》注意到，人民银行支付清算司此前在回应相关网络留言时指出，当前电信网络诈骗、网络赌博高发，公安机关向人民银行移送的涉案账户显示，一些单位银行账户成为不法分子转移非法资金渠道，不法分子开立或买卖银行账户用于违法犯罪活动。商业银行在确保优质服务的同时，需加强单位银行账户开户意愿核实力度和风险监测管理。
需强化便民利企思维
“银行账户防风险与便利服务之间确实存在一定矛盾，如果降低企业开户门槛、缩短审核时间，就可能为少数违法违规账户开了‘绿灯’。但如果能提升账户审核效率和防风险能力，提高账户违法违规成本，将有助于化解这一矛盾。”周茂华指出。
《中国银行保险报》了解到，人民银行不断督促商业银行优化服务，对账户进行分级分类管理。目前，已在9个省市推出小微企业简易开户服务。
今年3月，人民银行广州分行发布了《广东省小微企业银行结算账户开立特别服务规范（负面清单）》（以下简称“负面清单”），针对小微企业开户难问题提出一系列措施。负面清单明确指出，“不得以账户风险为名，实际上出于客户成本收益等其他因素拒绝开户”。
4月，江西省市场监督管理局会同中国银行江西省分行完成政银数据对接和电子营业执照应用系统开发建设，实现了银企之间基础信息共享、业务协同和电子营业执照在中国银行的互认应用。据悉，企业可通过“江西省企业登记网络服务平台”PC端或微信公众号预约办理中国银行开户手续，顺利实现基于电子营业执照的企业身份确认和客户免填单、柜员免录入，大大简化了开户办理流程。
不过，目前这一创新方式尚未在更多省市落地，需要市场机制进一步发挥作用。同时，也需要相关政策予以引导和支持。
招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼表示，对于银行机构来说，要从服务企业、服务实体经济的角度进一步采取措施便利企业开户，在把控风险的情况下，尽量简化开户手续。与此同时，上级单位也要对此给予一定考核和激励。
“如何优化中小企业营商环境，同时落实好账户风险防范义务，确实存一定难点。”在周茂华看来，需要在监管、业务流程和金融机构内部管理方面着力，强化监管、压实主体责任，提高违法违规成本；需要引导金融机构改善业务审核流程；引入健全内部制度，建立科学合理的考核激励机制，压实主体责任，确保业务各环节依法合规；加快完善小微、个体工商户信息系统建设，同时引入人工智能、大数据等信息技术加强账户方面的管理、监测等。
□记者 于晗
去年以来，随着防控账户风险、打击治理电信网络诈骗的深入推进，小微企业开户难问题也逐步显现。
9月8日，国务院常务会议部署，在部分城市开展营商环境创新试点，支持地方深化改革先行先试、更大力度利企便民。会议特别提到，要精简银行开户程序，压缩开户时间。
专家认为，针对不少小微企业反映的开户难问题，应通过改革创新的方式来破解，在提升监管能力和防风险能力的同时，优化营商环境，激发小微、个体工商企业发展热情，对于稳定就业市场、经济转型和扩大内循环等具有重要意义。
开户难，难在哪？
企业开户是企业注册设立的一个关键环节。
“每个企业成立后都要在银行开立一个基本存款账户，根据业务需要还可能开立若干一般存款账户、专用存款账户、临时存款账户。在开户、销户过程中，银行查验的企业证照、法人身份证及印章等原件过于繁多，手续过于复杂。”去年11月有网民在中国政府网上留言，道出企业开户的不便。
央行数据显示，截至2020年末，我国个人存量银行账户为124.6亿户。2021年一季度到银行办理开户的企业共200.84万家，日均2.23万家，同比增长51%，较2019年同期增长10.7%。
“这些数据一方面说明我国市场主体恢复较快，另一方面也体现了开户的便利程度。但小微企业开户难问题确实存在，同时部分流动就业群体也觉得开户有一定难度。”今年7月，人民银行支付结算司司长温信祥在国务院政策例行吹风会上回应了开户难的问题。
光大银行分析师周茂华表示，部分企业开户难主要是银行出于防范风险的原因。
“例如，一些不法分子利用企业开立账户进行违法违规活动。从银行角度看，为降低被监管问责概率，对部分企业开立账户审核严格，少数银行甚至出现尽量少开的现象；另外，不同类型企业开立账户满足的条件也不尽相同。”周茂华说。
《中国银行保险报》注意到，人民银行支付清算司此前在回应相关网络留言时指出，当前电信网络诈骗、网络赌博高发，公安机关向人民银行移送的涉案账户显示，一些单位银行账户成为不法分子转移非法资金渠道，不法分子开立或买卖银行账户用于违法犯罪活动。商业银行在确保优质服务的同时，需加强单位银行账户开户意愿核实力度和风险监测管理。
需强化便民利企思维
“银行账户防风险与便利服务之间确实存在一定矛盾，如果降低企业开户门槛、缩短审核时间，就可能为少数违法违规账户开了‘绿灯’。但如果能提升账户审核效率和防风险能力，提高账户违法违规成本，将有助于化解这一矛盾。”周茂华指出。
《中国银行保险报》了解到，人民银行不断督促商业银行优化服务，对账户进行分级分类管理。目前，已在9个省市推出小微企业简易开户服务。
今年3月，人民银行广州分行发布了《广东省小微企业银行结算账户开立特别服务规范（负面清单）》（以下简称“负面清单”），针对小微企业开户难问题提出一系列措施。负面清单明确指出，“不得以账户风险为名，实际上出于客户成本收益等其他因素拒绝开户”。
4月，江西省市场监督管理局会同中国银行江西省分行完成政银数据对接和电子营业执照应用系统开发建设，实现了银企之间基础信息共享、业务协同和电子营业执照在中国银行的互认应用。据悉，企业可通过“江西省企业登记网络服务平台”PC端或微信公众号预约办理中国银行开户手续，顺利实现基于电子营业执照的企业身份确认和客户免填单、柜员免录入，大大简化了开户办理流程。
不过，目前这一创新方式尚未在更多省市落地，需要市场机制进一步发挥作用。同时，也需要相关政策予以引导和支持。
招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼表示，对于银行机构来说，要从服务企业、服务实体经济的角度进一步采取措施便利企业开户，在把控风险的情况下，尽量简化开户手续。与此同时，上级单位也要对此给予一定考核和激励。
“如何优化中小企业营商环境，同时落实好账户风险防范义务，确实存一定难点。”在周茂华看来，需要在监管、业务流程和金融机构内部管理方面着力，强化监管、压实主体责任，提高违法违规成本；需要引导金融机构改善业务审核流程；引入健全内部制度，建立科学合理的考核激励机制，压实主体责任，确保业务各环节依法合规；加快完善小微、个体工商户信息系统建设，同时引入人工智能、大数据等信息技术加强账户方面的管理、监测等。
