“贷”动小生意 “闹”活大民生
发布时间：2021-09-13 08:28:45 作者： 来源：中国银行保险报网
□朱江
在我国，个体工商户解决了超2亿人的就业问题，是搞活国民经济的“功臣”；另一方面，因其经营模式、财务状况、风险评估等方面的特殊性，往往在融资过程中遭遇不能贷、不愿贷、不敢贷等难题，迟滞了“功臣”的进一步发展壮大。
如何帮助个体工商户补充元气、增强活力、拓展成长空间？湖北郧县农商行创新服务，勇于担当，“招法”频出，让众多个体工商户感到了满满的贴心、大大的舒心。
银行“在手” 用钱“不愁”
“用指头在手机上点一点，2万元贷款就到账了，真是太方便了，以后商店再进货，再也不用东借西借了。”7月7日，十堰市郧阳区白浪镇郭沟村李荣华首次在手机银行上申请农商行福e贷，当时申请当时到账，看着到账的钱直呼“太方便了”。
在郧阳区，像李荣华一样享受到方便快捷金融服务的个体工商户还有很多，他们都是郧县农商行推进“四通工程”的受益者，即：扫码商户“店店通”、自助银行“镇镇通”、电话银行“村村通”、手机银行“户户通”。
近年来，郧县农商行大力发展“金融+场景”服务模式，融入交通出行、医疗、零售、餐饮、文旅、校园、政务、社区、物流、线上等场景建设，大力推进业务办理线上化、数字化和智能化，打造“多层次、多角度、全方位、全覆盖”的数字普惠金融体系。
该行通过“万名员工进小微”、金融村官“进社区”“进村组”“进农户”活动，以“福商贷”“福民贷”“税e贷”“福e贷”“周转融”“福农贷”六大微贷品牌为抓手，快速实现“村银共建”“整村授信”在郧阳区340个行政村全覆盖。截至8月底，该行“整村授信”预授信农户13571户，扫码商户总量达到22403户，贷款余额达到668.45亿元，对服务个体工商业者、服务县域经济发展起到了强有力的支持作用。
郧县农商行客户经理在香菇基地上门服务。 朱江/摄
“三全招法”
首贷服务个体工商户2080户，比年初净增加40%，可能吗？怎么干？郧县农商行用“三全招法”做到了。
一是全员齐上阵。持续推进全行微贷、全员微贷，引导全行、全员学微贷、认微贷、用微贷，做到千斤重担人人挑，个个身上有指标，全力营造微贷营销氛围，使每名员工、每个岗位、每个条线都成为微贷营销获客的渠道。全员与绩效工资挂钩考核；机关干部员工带头，每月成功营销微贷客户不少于2户、金额不低于10万元。
二是客户全覆盖。统筹好城乡两大市场。在农区，在做实整村授信的基础上，重点支持地方特色产业和涉农龙头企业发展壮大。在城区，重点围绕商区、园区和集群客户开展营销走访对接，掌握其经营情况和资金需求情况，做到客户全覆盖。
三是产品全推广。针对微贷产品客群覆盖面广、贷款方式灵活、经营决策高效、办贷手续简便的特点，精准匹配业务产品。坚持经营类微贷和消费类微贷两手抓，线上线下两不误，各种贷款方式全推进。在做好支农支小微贷服务的同时，加大对“福民贷”系列产品推广，通过白领贷、市民贷、家装贷等产品，支持居民消费升级。大力宣传农商行微贷利率优势和“零费用”承诺，宣传“福e贷”随时可用的“周转备用金”品牌特点。
“三全招法”推动郧县农商行各类贷款客户齐头并进，个体工商户更是异军突起，老贷户回来了，首贷户增加了2080户，比年初净增加40%。
让“老垫底”变身“双第一”
为了助推服务个体工商业者更上一层楼，郧县农商行大胆起用年轻人。
曾经数年业务数据在后面徘徊的“老垫底”——郧县农商行青山支行，翻身了，向个体工商户投放微贷净增1336万元，微贷余额占全部贷款余额比例为55%，微贷净增额完成“春天行动”任务227%，居全行第一；存款净增1969万元，完成“春天行动”任务164%，居全行第一。这是郧县农商行“春天行动”中涌现出来的最大“黑马”。探寻“老垫底”变“双第一”逆袭密码，不是巧合而是必然。
“老垫底”迎来了“金钢钻”
青山支行所在的青山镇山高路远位置偏僻，没有矿山没有企业，经济条件差，业务年年垫底，人们对青山支行业务的翻身似乎没抱多大希望。
然而，奇迹发生了。2020年11月，年仅27岁的邓瑞到青山支行任副行长，负责全面工作。别看邓瑞年轻，2016年参加工作，曾在6个部门历练过，是个“金钢钻”，是湖北信用联社第一批专职微贷客户经理，在柳陂支行、城东支行微贷营销做得红红火火。2018年8月，邓瑞到县行机关任小微贷款独立审批人，同年入了党。他能力过硬，业绩突出，敢打硬仗，2019年在机关青年员工成长积分考核中名列第一，2020年继续季季考核领跑。县行党委把这么一个“金钢钻”安排到青山支行，期待着“变化”的发生。
鼓励老同志发出“新光辉”
青山支行客户经理老龄化特别严重，4个客户经理，一个今年3月退休，一个明年退休，一个后年退休，只有一个年轻客户经理，激发老同志工作热情很重要。
邓瑞与老同志交心谈心，有不认识的人、不了解的事，就经常向老同志请教，鼓励老同志发出“新光辉”。打破大锅饭，严格考核，鼓励老同志多干业绩多拿工资。李尚根明年即将退休，说干就干，“春天行动”期间拓展个体工商户12户，投放贷款260万元，这在青山镇是很不容易的。
新行长是个“急先锋”
邓瑞是郧县农商行最年轻的支行行长，从工作能力上讲却像个“老手”，能说会干，带着大伙一起干，干起来像个“急先锋”。
邓瑞主动向地方党委政府汇报工作，寻求支持，与政府干部一起到各村拓展业务，认识村组干部。九里岗村支书王从良等多位村干部成了农商行存贷款营销的宣传员，一些种养大户、务工能人、个体老板在村干部介绍下成了农商行的“黃金搭档”。圆岭山村支书何艮先在农商行30万元小微信贷支持下带头养猪，去年赚了100多万元，今年又贷了50万元扩大生产，带动本村4个富余劳动力共同致富。
青山支行实现“双第一”翻身，看似是个孤立的事件，却有其内在必然性：一是郧县农商行“党建引领业务，业务促进党建”做真做实，选拔任用年轻能干的党员干部挑重担，压重任；二是坚决践行省联社提出的“微贷绝对主业”思想，人人学微贷，个个做微贷，把微贷当做农商行的“当家田”；三是青年员工成长积分制逐渐显示出巨大的制度优势。邓瑞是青年员工成长积分制选拔出的好苗子，城区积分第一的岳艳艳走上了南化支行副行长的位置，还有很多青年员工走上重要岗位，一大批优秀青年员工成了郧县农商行拓展个体工商户、拓展业务的中坚力量。
“加减并用”
服务个体工商业者，郧县农商行是“加减并用”。
强化惠企政策落实，减费让利做“减法”。一是落实贷款延期还本付息，帮助企业纾困，助力企业恢复生产，全行延期还本贷款2339笔金额15.5亿元，延期还本履约率96.25%；延期付息224笔金额12.2亿元，延期付息履约率95.67%。二是落实减费让利，坚持落实客户贷款。除了利息以外，不收取客户其他费用，不增加客户其他负担，免收抵押物评估费，承兑等结算性业务免收手续费。2020年以来累计发放5.5%以下优惠利率1120笔贷款6.26亿元，优惠利率贷款较上年平均利率下降3.5%，累计减让利息2153万元。
加强产品创新,提升服务质量做“加法”。一是借助大数据和政府公共信息共享，大力推广“银税互动类”产品，采取“线上+线下”方式，批量服务中小微企业，增加信用贷款支持，增强企业融资可获得性和便利性。全行累计发放“银税互动类”118笔4623万元，其中信用类101笔2896万元，企业类客户13户1742万元。二是发放创业贴息类贷款，支持青年创业，全行累计发放各类产业贴息贷款949笔1.71亿元，其中“青创贷”19笔435万元，创业小额担保贷款430笔5874万元，有力支持了郧阳区内个体工商户经济恢复。三是加强与融资担保公司合作，扩宽小微企业融资渠道。郧县农商行通过与省农担公司合作，大力推广“农担贷”“农担e贷”等产品，自2020年以来累计发放农担贷229笔1.76亿元。加强与省再担公司、十堰征信公司合作，发挥政府增信作用，缓解小微企业缺抵押、融资难的问题。四是积极优化审贷流程，提升服务效率。县行设立授信审批部，搭建线上审贷流程，进一步优化申贷资料，让客户少跑腿，一件事一次办，推行阳光办贷和限时办贷政策，大额复杂业务5个工作日完结，300万元以下小微企业贷款3个工作日办结，持续提升客户体验。五是落实贷款尽职免责办法，定期开展尽职免责认定，打消营销人员“惧贷”心理。
□朱江
在我国，个体工商户解决了超2亿人的就业问题，是搞活国民经济的“功臣”；另一方面，因其经营模式、财务状况、风险评估等方面的特殊性，往往在融资过程中遭遇不能贷、不愿贷、不敢贷等难题，迟滞了“功臣”的进一步发展壮大。
如何帮助个体工商户补充元气、增强活力、拓展成长空间？湖北郧县农商行创新服务，勇于担当，“招法”频出，让众多个体工商户感到了满满的贴心、大大的舒心。
银行“在手” 用钱“不愁”
“用指头在手机上点一点，2万元贷款就到账了，真是太方便了，以后商店再进货，再也不用东借西借了。”7月7日，十堰市郧阳区白浪镇郭沟村李荣华首次在手机银行上申请农商行福e贷，当时申请当时到账，看着到账的钱直呼“太方便了”。
在郧阳区，像李荣华一样享受到方便快捷金融服务的个体工商户还有很多，他们都是郧县农商行推进“四通工程”的受益者，即：扫码商户“店店通”、自助银行“镇镇通”、电话银行“村村通”、手机银行“户户通”。
近年来，郧县农商行大力发展“金融+场景”服务模式，融入交通出行、医疗、零售、餐饮、文旅、校园、政务、社区、物流、线上等场景建设，大力推进业务办理线上化、数字化和智能化，打造“多层次、多角度、全方位、全覆盖”的数字普惠金融体系。
该行通过“万名员工进小微”、金融村官“进社区”“进村组”“进农户”活动，以“福商贷”“福民贷”“税e贷”“福e贷”“周转融”“福农贷”六大微贷品牌为抓手，快速实现“村银共建”“整村授信”在郧阳区340个行政村全覆盖。截至8月底，该行“整村授信”预授信农户13571户，扫码商户总量达到22403户，贷款余额达到668.45亿元，对服务个体工商业者、服务县域经济发展起到了强有力的支持作用。
郧县农商行客户经理在香菇基地上门服务。 朱江/摄
“三全招法”
首贷服务个体工商户2080户，比年初净增加40%，可能吗？怎么干？郧县农商行用“三全招法”做到了。
一是全员齐上阵。持续推进全行微贷、全员微贷，引导全行、全员学微贷、认微贷、用微贷，做到千斤重担人人挑，个个身上有指标，全力营造微贷营销氛围，使每名员工、每个岗位、每个条线都成为微贷营销获客的渠道。全员与绩效工资挂钩考核；机关干部员工带头，每月成功营销微贷客户不少于2户、金额不低于10万元。
二是客户全覆盖。统筹好城乡两大市场。在农区，在做实整村授信的基础上，重点支持地方特色产业和涉农龙头企业发展壮大。在城区，重点围绕商区、园区和集群客户开展营销走访对接，掌握其经营情况和资金需求情况，做到客户全覆盖。
三是产品全推广。针对微贷产品客群覆盖面广、贷款方式灵活、经营决策高效、办贷手续简便的特点，精准匹配业务产品。坚持经营类微贷和消费类微贷两手抓，线上线下两不误，各种贷款方式全推进。在做好支农支小微贷服务的同时，加大对“福民贷”系列产品推广，通过白领贷、市民贷、家装贷等产品，支持居民消费升级。大力宣传农商行微贷利率优势和“零费用”承诺，宣传“福e贷”随时可用的“周转备用金”品牌特点。
“三全招法”推动郧县农商行各类贷款客户齐头并进，个体工商户更是异军突起，老贷户回来了，首贷户增加了2080户，比年初净增加40%。
让“老垫底”变身“双第一”
为了助推服务个体工商业者更上一层楼，郧县农商行大胆起用年轻人。
曾经数年业务数据在后面徘徊的“老垫底”——郧县农商行青山支行，翻身了，向个体工商户投放微贷净增1336万元，微贷余额占全部贷款余额比例为55%，微贷净增额完成“春天行动”任务227%，居全行第一；存款净增1969万元，完成“春天行动”任务164%，居全行第一。这是郧县农商行“春天行动”中涌现出来的最大“黑马”。探寻“老垫底”变“双第一”逆袭密码，不是巧合而是必然。
“老垫底”迎来了“金钢钻”
青山支行所在的青山镇山高路远位置偏僻，没有矿山没有企业，经济条件差，业务年年垫底，人们对青山支行业务的翻身似乎没抱多大希望。
然而，奇迹发生了。2020年11月，年仅27岁的邓瑞到青山支行任副行长，负责全面工作。别看邓瑞年轻，2016年参加工作，曾在6个部门历练过，是个“金钢钻”，是湖北信用联社第一批专职微贷客户经理，在柳陂支行、城东支行微贷营销做得红红火火。2018年8月，邓瑞到县行机关任小微贷款独立审批人，同年入了党。他能力过硬，业绩突出，敢打硬仗，2019年在机关青年员工成长积分考核中名列第一，2020年继续季季考核领跑。县行党委把这么一个“金钢钻”安排到青山支行，期待着“变化”的发生。
鼓励老同志发出“新光辉”
青山支行客户经理老龄化特别严重，4个客户经理，一个今年3月退休，一个明年退休，一个后年退休，只有一个年轻客户经理，激发老同志工作热情很重要。
邓瑞与老同志交心谈心，有不认识的人、不了解的事，就经常向老同志请教，鼓励老同志发出“新光辉”。打破大锅饭，严格考核，鼓励老同志多干业绩多拿工资。李尚根明年即将退休，说干就干，“春天行动”期间拓展个体工商户12户，投放贷款260万元，这在青山镇是很不容易的。
新行长是个“急先锋”
邓瑞是郧县农商行最年轻的支行行长，从工作能力上讲却像个“老手”，能说会干，带着大伙一起干，干起来像个“急先锋”。
邓瑞主动向地方党委政府汇报工作，寻求支持，与政府干部一起到各村拓展业务，认识村组干部。九里岗村支书王从良等多位村干部成了农商行存贷款营销的宣传员，一些种养大户、务工能人、个体老板在村干部介绍下成了农商行的“黃金搭档”。圆岭山村支书何艮先在农商行30万元小微信贷支持下带头养猪，去年赚了100多万元，今年又贷了50万元扩大生产，带动本村4个富余劳动力共同致富。
青山支行实现“双第一”翻身，看似是个孤立的事件，却有其内在必然性：一是郧县农商行“党建引领业务，业务促进党建”做真做实，选拔任用年轻能干的党员干部挑重担，压重任；二是坚决践行省联社提出的“微贷绝对主业”思想，人人学微贷，个个做微贷，把微贷当做农商行的“当家田”；三是青年员工成长积分制逐渐显示出巨大的制度优势。邓瑞是青年员工成长积分制选拔出的好苗子，城区积分第一的岳艳艳走上了南化支行副行长的位置，还有很多青年员工走上重要岗位，一大批优秀青年员工成了郧县农商行拓展个体工商户、拓展业务的中坚力量。
“加减并用”
服务个体工商业者，郧县农商行是“加减并用”。
强化惠企政策落实，减费让利做“减法”。一是落实贷款延期还本付息，帮助企业纾困，助力企业恢复生产，全行延期还本贷款2339笔金额15.5亿元，延期还本履约率96.25%；延期付息224笔金额12.2亿元，延期付息履约率95.67%。二是落实减费让利，坚持落实客户贷款。除了利息以外，不收取客户其他费用，不增加客户其他负担，免收抵押物评估费，承兑等结算性业务免收手续费。2020年以来累计发放5.5%以下优惠利率1120笔贷款6.26亿元，优惠利率贷款较上年平均利率下降3.5%，累计减让利息2153万元。
加强产品创新,提升服务质量做“加法”。一是借助大数据和政府公共信息共享，大力推广“银税互动类”产品，采取“线上+线下”方式，批量服务中小微企业，增加信用贷款支持，增强企业融资可获得性和便利性。全行累计发放“银税互动类”118笔4623万元，其中信用类101笔2896万元，企业类客户13户1742万元。二是发放创业贴息类贷款，支持青年创业，全行累计发放各类产业贴息贷款949笔1.71亿元，其中“青创贷”19笔435万元，创业小额担保贷款430笔5874万元，有力支持了郧阳区内个体工商户经济恢复。三是加强与融资担保公司合作，扩宽小微企业融资渠道。郧县农商行通过与省农担公司合作，大力推广“农担贷”“农担e贷”等产品，自2020年以来累计发放农担贷229笔1.76亿元。加强与省再担公司、十堰征信公司合作，发挥政府增信作用，缓解小微企业缺抵押、融资难的问题。四是积极优化审贷流程，提升服务效率。县行设立授信审批部，搭建线上审贷流程，进一步优化申贷资料，让客户少跑腿，一件事一次办，推行阳光办贷和限时办贷政策，大额复杂业务5个工作日完结，300万元以下小微企业贷款3个工作日办结，持续提升客户体验。五是落实贷款尽职免责办法，定期开展尽职免责认定，打消营销人员“惧贷”心理。
