金融业应抢抓智能汽车发展机遇

中国银行保险报网讯

近年来，作为“新四大发明”之后中国经济创新的后起之秀，智能汽车在智能化、网联化和电动化推动下快速崛起，不仅为消费者提供了更智能、更舒适、更环保的驾驶/乘坐体验，深刻改变了汽车、能源乃至周边产业的供应链和创新链结构，也契合了世界范围内碳中和、碳达峰等绿色发展要求，以“全屋智能”的概念融入智能化、数字化的转型大潮。

7月30日，中共中央政治局更是在当前经济形势分析会上明确要求挖掘国内市场潜力，支持新能源汽车加快发展。一时间，智能汽车成为绿色发展和新型工业的标杆，成为市场各方竞相追捧的对象。作为社会融资枢纽和数字经济前沿的金融行业也有必要抢抓智能汽车发展机遇，在合作中共同成长，彼此成就。

智能汽车的概念与创新

作为集成创新的产物，智能汽车实际上代表了智能化、车联网、新能源车（电动汽车为其代表）三个面向。

从技术发展角度考察分析，智能汽车的颠覆性创新主要体现在两个方面。其一是智能驾驶技术。考虑到造车“新势力”的互联网背景，基于数据储备和信息处理优势的驾驶技术是其有望大显身手的主要赛道，并且这一技术具有相当的发展纵深，当实现L5完全自动驾驶之后，汽车运营乃至金融领域中的保险责任分担都会发生深刻变化，想象空间也是可观。

其二是智能座舱系统。客观评价，智能座舱系统长远看来的想象空间虽然没有智能驾驶技术巨大，但在近期却最能打造生态，形成合力。这不仅是车载OS提供了手机之后系统打造（摆脱苹果、安卓掣肘）和软件开发弯道超车的契机，即使是看上去不那么高大上却能显著提升驾驶体验的屏幕、天窗、传感器乃至内饰灯等也都能带动起一条条产业链的兴起，而其中的高科技中小微企业正是金融服务的优质对象。

总而言之，智能汽车的兴起意味着作为工业产业皇冠的汽车行业产业逻辑的根本转向，凭借着数据等新生产要素和算法、算力等新生产手段，数字化实现了对工业化的降维整合。在此基础之上，汽车行业的核心竞争能力由工业时代的生产制造，特别是动力系统的生产制造，转变为数字时代的软件开发、生态建设。余波所及，作为其周边的销售机制、消费机制乃至融资保险机制等都将发生重大变化。

在“政策+市场”双轮驱动之下，智能汽车行业发展快马加鞭，不仅近期产销屡创新高，而且具有长期发展前景。

智能汽车金融的发展空间

为贯彻落实新发展理念，服务“双循环”发展格局，金融行业需要扬弃先前空转套利的窠臼，重塑与实体经济的关系，而智能汽车由于其创新空间和产业纵深，正是前者所期待的“白衣骑士”。在当下数字金融、普惠金融、绿色金融等三个主流业务领域，智能汽车都可以提供金融持续发展的关键机遇。

在数字金融领域，智能汽车可以承接和提升金融科技成果。智能汽车本身就是手机之后最有想象的客户服务渠道，不仅可以继续复用PC和移动互联网时代的技术积累，并且可能围绕智能汽车形成新的服务生态。除此之外，在数字化转型进程中，无论是提升经营效率抑或锤炼风控能力，金融机构都需要数据信息及应用技术的持续创新，智能汽车及作为其重要生态组成的智慧城市无疑都将成为这一过程的基本载体。

在普惠金融领域，智能汽车有望贡献高质量的目标客户。对于普惠金融来说，要想在社会责任担当与商业模式持续、融资难和融资贵之间取得双赢，关键是获取适格客户，特别是实现数字化、网络化的现代企业客户。智能汽车能够提供远比传统汽车丰富的上下游软硬件产业链，其生态中的高科技中小微企业不仅与数字普惠金融天然契合，它们与龙头企业的天然联系也令金融机构业务开展保持在过去的“舒适空间”。

在绿色金融领域，智能汽车能够提供社会责任落地的现实场景。在碳中和、碳达峰为代表的绿色发展趋势中，金融扮演的角色大致是通过资源注入影响价格信号。面对作为绿色产业“形象大使”的智能汽车，一方面，金融机构可以创造支持企业健康成长的项目融资、绿色基金以及推动环保技术发展和商用的风险投资等金融产品；另一方面，金融机构还可以通过专项优惠贷款、绿色存款、积分兑换等产品创新引导客户提升环境保护意识，加速汽车消费升级。

（北京前沿金融监管科技研究院高级研究员 车宁）