思变求新：车险综改之“五变”
发布时间：2021-10-08 08:36:21 作者： 来源：中国银行保险报网
□记者 房文彬
我国车险市场高定价、高手续费、经营粗放、竞争失序、数据失真等问题相互交织、由来已久，单个或局部的改革措施难以奏效。因此，此次车险综合改革（以下简称“车险综改”）采用釜底抽薪的有力举措，从根本上压降高费用的空间，达到“降价、增保、提质”的阶段性目标，有效保证车险高质量发展。
保费支出变少
银保监会披露数据显示，车险综改首年成效显著，累计为我国车险消费者减少支出超1700亿元。
对于这一点，一线工作人员感受最深。“从去年9月19日以来销售了700-800张保单，据我观察，绝大多数车主都对‘新车险’很满意，因为保费降低了，保障程度还提高了。”一名从事车险销售十余年的业务员告诉《中国银行保险报》。
据银保监会新闻发言人介绍，截至今年7月末，车辆平均所缴保费2774元，较改革前降低21%，88%的消费者保费支出下降。商业第三者责任险平均保额提升56万元，商业险投保率由改革前的80%上升至86%。
车险比重变低
车险保费下降、保障程度提高势必会增加财产险公司的经营压力，财产险公司因此纷纷加快转型步伐，逐渐优化业务结构。据银保监会新闻发言人介绍，通过改革，车险业务在财险业务中的占比降为51.8%，同比下降5.4个百分点，比例已基本接近美国（43%）、日本（50%）等世界主要经济体平均水平。
“我国车险业务的占比大概率还会下降。”中国社科院保险与经济发展研究中心副主任王向楠表示，我国家庭住宅财产有很大的风险亟待保险保障，各类责任领域立法执法环境完善会促进责任险需求，农险也在不断升级和扩面，加之保险业在保证保险业务有发展优势和动力，因此，车险占比下降的概率较大。
手续费变少
据银保监会新闻发言人介绍，截至7月末，全国车险综合费用率、车险手续费率、车辆业务及管理费用率同比分别下降11.8%、7.3%、5%。“降价、增保、提质”的阶段性目标基本完成。
具体来看，2021年上半年，人保财险、平安产险、太平洋产险的车险手续费率都有不同程度地下降。其中，人保财险车险手续费率7.5%，同比下降7.1个百分点。平安产险保险业务手续费支出同比下降27.8%。太平洋产险车险手续费及佣金同比下降48.1%。
根据《中国银保监会办公厅关于推动财产保险专业化、精细化、集约化发展的指导意见》，2023年底行业综合费用率较2020年底降低10个百分点以上，更大的挑战仍在前方。
对此，人保财险在接受《中国银行保险报》采访时表示，未来将持续优化车险经营模式，稳续保、优转保，大力发展家用车业务，强化直销团队和车商团队建设，提升渠道效能。
平安产险表示，将继续加强科技应用，持续推动客户经营线上化，完善服务体系。
赔付额变高
据银保监会披露，截至7月末，车险综合赔付率由改革前的56.9%上升至73.3%。
具体来看，2021年上半年，人保财险车险综合赔付率达71.7%，同比上升6.4个百分点。平安产险赔款支出同比增长16.0%。太平洋产险车险综合赔付率为72.7%，同比上升13.1个百分点。
然而，《关于实施车险综合改革的指导意见》指出，引导行业将商业车险产品设定附加费用率的上限由35％下调为25%，预期赔付率由65％提高到75%。因此，目前，无论是行业平均的综合赔付率73.3%，还是人保、平安等“老三家”的综合赔付率距离75%的目标还存在一定差距，改革推进仍有空间。这同时也意味着，保险行业还将继续承压前行。
保险责任变多
车险综改后，新的机动车示范产品的车损险主险责任增加了机动车全车盗抢、地震及其次生灾害、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水等，删除了事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定，删除了实践中容易引发理赔争议的免责条款，为消费者提供更加全面完善的车险保障服务。
“删减了事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定，使得消费者保障更充分，有利于减少理赔纠纷。”平安产险相关负责人表示。
值得一提的是，由于车险综改后的新车险将涉水险并入车损险中，使得河南暴雨后的部分水淹车因购买了新车险而获赔，缓解了部分经济损失压力。
此外，商业车险产品也更为丰富，增加了驾乘人员意外险产品，包括代送检、道路救援、代驾服务、安全检测等内容的车险增值服务特约条款，为消费者提供更加规范和丰富的车险产品及服务。
（本报记者仇兆燕、朱艳霞对本文亦有贡献）
□记者 房文彬
我国车险市场高定价、高手续费、经营粗放、竞争失序、数据失真等问题相互交织、由来已久，单个或局部的改革措施难以奏效。因此，此次车险综合改革（以下简称“车险综改”）采用釜底抽薪的有力举措，从根本上压降高费用的空间，达到“降价、增保、提质”的阶段性目标，有效保证车险高质量发展。
保费支出变少
银保监会披露数据显示，车险综改首年成效显著，累计为我国车险消费者减少支出超1700亿元。
对于这一点，一线工作人员感受最深。“从去年9月19日以来销售了700-800张保单，据我观察，绝大多数车主都对‘新车险’很满意，因为保费降低了，保障程度还提高了。”一名从事车险销售十余年的业务员告诉《中国银行保险报》。
据银保监会新闻发言人介绍，截至今年7月末，车辆平均所缴保费2774元，较改革前降低21%，88%的消费者保费支出下降。商业第三者责任险平均保额提升56万元，商业险投保率由改革前的80%上升至86%。
车险比重变低
车险保费下降、保障程度提高势必会增加财产险公司的经营压力，财产险公司因此纷纷加快转型步伐，逐渐优化业务结构。据银保监会新闻发言人介绍，通过改革，车险业务在财险业务中的占比降为51.8%，同比下降5.4个百分点，比例已基本接近美国（43%）、日本（50%）等世界主要经济体平均水平。
“我国车险业务的占比大概率还会下降。”中国社科院保险与经济发展研究中心副主任王向楠表示，我国家庭住宅财产有很大的风险亟待保险保障，各类责任领域立法执法环境完善会促进责任险需求，农险也在不断升级和扩面，加之保险业在保证保险业务有发展优势和动力，因此，车险占比下降的概率较大。
手续费变少
据银保监会新闻发言人介绍，截至7月末，全国车险综合费用率、车险手续费率、车辆业务及管理费用率同比分别下降11.8%、7.3%、5%。“降价、增保、提质”的阶段性目标基本完成。
具体来看，2021年上半年，人保财险、平安产险、太平洋产险的车险手续费率都有不同程度地下降。其中，人保财险车险手续费率7.5%，同比下降7.1个百分点。平安产险保险业务手续费支出同比下降27.8%。太平洋产险车险手续费及佣金同比下降48.1%。
根据《中国银保监会办公厅关于推动财产保险专业化、精细化、集约化发展的指导意见》，2023年底行业综合费用率较2020年底降低10个百分点以上，更大的挑战仍在前方。
对此，人保财险在接受《中国银行保险报》采访时表示，未来将持续优化车险经营模式，稳续保、优转保，大力发展家用车业务，强化直销团队和车商团队建设，提升渠道效能。
平安产险表示，将继续加强科技应用，持续推动客户经营线上化，完善服务体系。
赔付额变高
据银保监会披露，截至7月末，车险综合赔付率由改革前的56.9%上升至73.3%。
具体来看，2021年上半年，人保财险车险综合赔付率达71.7%，同比上升6.4个百分点。平安产险赔款支出同比增长16.0%。太平洋产险车险综合赔付率为72.7%，同比上升13.1个百分点。
然而，《关于实施车险综合改革的指导意见》指出，引导行业将商业车险产品设定附加费用率的上限由35％下调为25%，预期赔付率由65％提高到75%。因此，目前，无论是行业平均的综合赔付率73.3%，还是人保、平安等“老三家”的综合赔付率距离75%的目标还存在一定差距，改革推进仍有空间。这同时也意味着，保险行业还将继续承压前行。
保险责任变多
车险综改后，新的机动车示范产品的车损险主险责任增加了机动车全车盗抢、地震及其次生灾害、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水等，删除了事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定，删除了实践中容易引发理赔争议的免责条款，为消费者提供更加全面完善的车险保障服务。
“删减了事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定，使得消费者保障更充分，有利于减少理赔纠纷。”平安产险相关负责人表示。
值得一提的是，由于车险综改后的新车险将涉水险并入车损险中，使得河南暴雨后的部分水淹车因购买了新车险而获赔，缓解了部分经济损失压力。
此外，商业车险产品也更为丰富，增加了驾乘人员意外险产品，包括代送检、道路救援、代驾服务、安全检测等内容的车险增值服务特约条款，为消费者提供更加规范和丰富的车险产品及服务。
（本报记者仇兆燕、朱艳霞对本文亦有贡献）
