记者观察：越精细越优秀

□记者 房文彬

今年7月郑州暴雨灾害发生后，保险业备受关注。一方面，保险公司积极走在查勘、理赔、救援第一线，成为保障社会运行的重要力量；另一方面，在车险综改背景下，保险业不得不面临综合成本率不断攀升的难题。

平安产险有关人士在接受《中国银行保险报》采访时表示，本次暴雨降雨量属历史罕见，受灾面积及受灾程度前所未有，尤其是车险报案量在灾害中剧增，从车辆救援、查勘到定损理赔，工作量随之加重，一定程度上也增加了车险理赔工作处置压力。

如何缓解财产险公司经营压力，提升车险经营能力？业内普遍认为，精细化管理是未来险企的核心竞争力。

“首先是要注重效益质量，摒弃以往粗放的经营模式，在导向上确保效益优先；其次是注重服务质量提升，强化服务意识，不断加强和改进车险服务；再次是注重消费者体验，以客户为中心，提高消费者满意度；最后是利用科技赋能，支撑车险数字化管理，打破时间、空间限制，真正实现‘足不出户’投保车险。”平安产险有关人士表示。

据了解，灾害发生后，平安产险通过好车主APP、公众号等方式推送避灾减损、理赔指引等1486万条内容，触达客户95万人。浙商财险加大力量保障“浙里赔”线上视频查勘、定损系统顺畅运行，发挥“现场+视频”查勘相结合的科技手段实现直接赔付。太平洋产险建立多项数字化系统工具，提高灾害应对处置效率；大灾指挥管理平台实时展示受损数据、风险指数和应对评估，线上调度服务资源，为大灾指挥决策提供支持；数据记录系统、数码内窥镜、连杆测量仪等工具，对严重受损车辆实现无拆检精准快速定损；卫星遥感、无人机航拍快速确定农田受灾面积及程度。

中国社科院保险与经济发展研究中心副主任王向楠表示，郑州暴雨倒逼险企进一步提升精细化管理水平。首先，定价时应将短期极端天气事件或长期气候变化因素纳入考虑范围，充分和较平滑地反映成本；其次，在大额医疗开支需要、维持生活生产现金流不足等紧急情况下，不过于追求理赔时间竞争，着力提高服务质量和能力；最后，保险公司可考虑与应急管理等相关政府部门联合起来，发挥政府和市场的联动作用，提高风险预警覆盖率和精准性，提高救灾、赔付和恢复的一体化程度。

除了事后赔偿外，预防工作也是重中之重。“保险业不仅应做好灾害赔付，更重要的是要发挥好风险预防作用，注重前端风险管控和预防。” 复旦大学风险管理与保险学系主任许闲说。

近年来，除了精细化管理外，风险管理体系建设逐渐成为保险公司发力重点。据了解，灾害发生后，人保财险建立灾害预警信息日报制度，及时推送灾害预警信息，累计发送预警信息2万余条，排查重点客户1034个、低洼路段及车库151个，发出整改通知书93份。中国人寿财险采购“14类国家常规性灾害天气预警信息”和“9类地方性灾害天气预警信息”，实现对全国所有地级市灾害性天气预警短信的自动化发送。黄河财险加强与气象部门的沟通协作，密切关注汛期和台风多发季节天气，利用APP、短信、微信公众号等做好风险提示，加强汛期预警，向客户提供公司理赔、救援服务的快速联系方式，有效降低极端天气风险。

此次河南强降雨，保险业预计赔付占直接经济损失的比例超过11%。“国际上，保险业承担自然灾害整体损失在1/3左右。从这个角度看，中国保险业发挥的功能和作用还有较大提升空间。随着气候不断变化，未来，我国保险业还应继续发挥优势，积极承担社会管理及保障功能。”许闲说。