《意外伤害保险业务监管办法》印发
强制搭售、捆绑销售等行为被禁止 发布时间：2021-10-14 08:43:49 作者： 来源：中国银行保险报网
□记者 仇兆燕
10月13日，中国银保监会印发《意外伤害保险业务监管办法》（以下简称《办法》）。《办法》规定，保险公司开展业务活动不得存在强制搭售、捆绑销售、夸大保险保障范围、混淆意外险与责任险、向特定团体成员以外的个人销售团体意外险等行为。就此，业内人士认为，《办法》聚焦赔付率低、佣金畸高、销售行为不规范等突出问题，从制度上有针对性地治理，将全面规范意外险业务发展。
重拳出击整治市场乱象
意外险是一种保费低廉、保障范围灵活、保障功能较强的险种，近年来，为社会民众增强风险抵御能力发挥了重要作用。仅以2021年1-8月人身险公司数据为例，意外险保费收入为404亿元，但提供的风险保障金额达到231万亿元。
同时，意外险市场存在一些薄弱环节和乱象，比如，定价机制科学性不强；销售费用畸高，一些意外险销售手续费率超过90%；销售行为不够规范，存在一定的捆绑销售；功能发挥不够充分等，与现代保险服务业的要求不相适应。
基于此，银保监会重拳出击，于2020年3月印发《关于加快推进意外险改革的意见》，提出2020年及2021年的13项改革任务。根据文件安排，银保监会实施了一系列改革举措，包括启动意外险经验发生率表编制、组织开展意外险市场清理整顿、推进意外险标准化建设、建立反保险欺诈机制等。
本次印发的《办法》共分六个部分、三十二条。银保监会有关部门负责人表示，《办法》适用产寿险公司，聚焦意外险市场清理整顿中发现的突出问题。《办法》建立与赔付情况挂钩的产品定价调节机制，完善意外险费率市场化形成机制。通过完善精算制度、建立定价回溯与调整机制、规范费率浮动等，进一步保护消费者权益。
完善费率市场化形成机制
《办法》要求机构强化意外险精算监管。完善意外险精算规定，明确意外险业务相关报告责任准备金、产品定价、现金价值计算等相关要求，对航意险等特殊险种，计提业务相关报告责任准备金要求采用更加审慎的方法；建立与赔付情况挂钩的费率调节机制。
该负责人进一步指出，《办法》借鉴发达保险市场意外险监管经验，设定最低赔付率要求，对连续3年保费收入超过500万元且平均赔付率低于50%的短期意外险产品，要求保险公司及时调整费率，推动保险公司转变经营模式，保护消费者权益。
同时，《办法》完善意外险定价回溯制度。建立意外险价格定期回溯制度，要求保险公司每年对产品定价进行回溯，对精算假设与实际情况偏差过大的产品，应对出现偏差的原因进行解释说明，并提出整改措施。
《办法》还对费率浮动行为进行规范，要求保险公司明确意外险费率浮动上下限、浮动依据等，强化对风险的量化分析，实现保险费率同被保险人风险的有效匹配，防止侵害消费者合法权益。
引导降低意外险佣金费用水平
针对以往部分意外险佣金畸高等乱象，《办法》要求各保险公司报备佣金费用率上限，对实际支付佣金费用率超出报备佣金费用率的公司，依法追究相关责任，引导保险公司合理支付佣金费用，降低产品价格，更好地让利于消费者。
同时，《办法》进一步强化了产品信息披露力度。上述负责人介绍，对年度保费收入超过500万元的意外险产品，《办法》要求保险公司按产品披露保费收入、赔款金额、综合赔付率等相关信息，加大对意外险经营的外部监督。按照先个险后团险、先试点后全面的原则分阶段披露，分步推进意外险经营数据、合作机构、赔付率以及典型案例等相关信息披露，逐步扩展险种范围，细化数据维度。2023年首先披露个人意外险经营情况，以及按产品披露航空意外险、借款人意外险、旅行意外险、交通工具意外险等试点险种经营数据；2024年按产品披露所有年度保费收入超过500万元的个人意外险产品的经营数据以及团体意外险经营情况。
明确“负面清单”
《办法》还通过明确意外险经营管理的“负面清单”，强化监管问责力度。
该负责人表示，对于综合意外险市场销售经营过程中存在的不规范问题，列明禁止性行为，包括强制搭售、捆绑销售、夸大保险保障范围、混淆意外险与责任险、向特定团体成员以外的个人销售团体意外险等。与此同时，对负面清单中的行为强化监管问责。
据悉，《办法》将从2022年1月1日起开始实施。同时，为确保意外险市场平稳运行，《办法》对发布前已经审批或备案的意外险产品给予一定的过渡期。
“中长期看，《办法》有助于进一步完善意外险费率市场化形成机制，规范意外险市场秩序，促进意外险市场长期健康发展。”银保监会有关部门负责人表示，具体来看，对市场的影响主要体现在以下几方面：一是产品费率更加科学。与赔付情况挂钩的费率调节机制的建立，将逐步淘汰赔付率过低、定价明显不合理的产品，使意外险价格充分反映历史数据、行业经验和市场供求关系。二是佣金费用率更加合理。意外险赔付率等经营信息分阶段公开披露和佣金费用率备案制度的实施，有助于推动保险公司合理支付佣金费用，更好保障消费者权益。三是市场秩序进一步规范。通过销售行为“负面清单”强化监督问责，搭售和捆绑销售、销售误导等突出问题将得到有效遏制，意外险市场秩序得到进一步整顿和规范。
□记者 仇兆燕
10月13日，中国银保监会印发《意外伤害保险业务监管办法》（以下简称《办法》）。《办法》规定，保险公司开展业务活动不得存在强制搭售、捆绑销售、夸大保险保障范围、混淆意外险与责任险、向特定团体成员以外的个人销售团体意外险等行为。就此，业内人士认为，《办法》聚焦赔付率低、佣金畸高、销售行为不规范等突出问题，从制度上有针对性地治理，将全面规范意外险业务发展。
重拳出击整治市场乱象
意外险是一种保费低廉、保障范围灵活、保障功能较强的险种，近年来，为社会民众增强风险抵御能力发挥了重要作用。仅以2021年1-8月人身险公司数据为例，意外险保费收入为404亿元，但提供的风险保障金额达到231万亿元。
同时，意外险市场存在一些薄弱环节和乱象，比如，定价机制科学性不强；销售费用畸高，一些意外险销售手续费率超过90%；销售行为不够规范，存在一定的捆绑销售；功能发挥不够充分等，与现代保险服务业的要求不相适应。
基于此，银保监会重拳出击，于2020年3月印发《关于加快推进意外险改革的意见》，提出2020年及2021年的13项改革任务。根据文件安排，银保监会实施了一系列改革举措，包括启动意外险经验发生率表编制、组织开展意外险市场清理整顿、推进意外险标准化建设、建立反保险欺诈机制等。
本次印发的《办法》共分六个部分、三十二条。银保监会有关部门负责人表示，《办法》适用产寿险公司，聚焦意外险市场清理整顿中发现的突出问题。《办法》建立与赔付情况挂钩的产品定价调节机制，完善意外险费率市场化形成机制。通过完善精算制度、建立定价回溯与调整机制、规范费率浮动等，进一步保护消费者权益。
完善费率市场化形成机制
《办法》要求机构强化意外险精算监管。完善意外险精算规定，明确意外险业务相关报告责任准备金、产品定价、现金价值计算等相关要求，对航意险等特殊险种，计提业务相关报告责任准备金要求采用更加审慎的方法；建立与赔付情况挂钩的费率调节机制。
该负责人进一步指出，《办法》借鉴发达保险市场意外险监管经验，设定最低赔付率要求，对连续3年保费收入超过500万元且平均赔付率低于50%的短期意外险产品，要求保险公司及时调整费率，推动保险公司转变经营模式，保护消费者权益。
同时，《办法》完善意外险定价回溯制度。建立意外险价格定期回溯制度，要求保险公司每年对产品定价进行回溯，对精算假设与实际情况偏差过大的产品，应对出现偏差的原因进行解释说明，并提出整改措施。
《办法》还对费率浮动行为进行规范，要求保险公司明确意外险费率浮动上下限、浮动依据等，强化对风险的量化分析，实现保险费率同被保险人风险的有效匹配，防止侵害消费者合法权益。
引导降低意外险佣金费用水平
针对以往部分意外险佣金畸高等乱象，《办法》要求各保险公司报备佣金费用率上限，对实际支付佣金费用率超出报备佣金费用率的公司，依法追究相关责任，引导保险公司合理支付佣金费用，降低产品价格，更好地让利于消费者。
同时，《办法》进一步强化了产品信息披露力度。上述负责人介绍，对年度保费收入超过500万元的意外险产品，《办法》要求保险公司按产品披露保费收入、赔款金额、综合赔付率等相关信息，加大对意外险经营的外部监督。按照先个险后团险、先试点后全面的原则分阶段披露，分步推进意外险经营数据、合作机构、赔付率以及典型案例等相关信息披露，逐步扩展险种范围，细化数据维度。2023年首先披露个人意外险经营情况，以及按产品披露航空意外险、借款人意外险、旅行意外险、交通工具意外险等试点险种经营数据；2024年按产品披露所有年度保费收入超过500万元的个人意外险产品的经营数据以及团体意外险经营情况。
明确“负面清单”
《办法》还通过明确意外险经营管理的“负面清单”，强化监管问责力度。
该负责人表示，对于综合意外险市场销售经营过程中存在的不规范问题，列明禁止性行为，包括强制搭售、捆绑销售、夸大保险保障范围、混淆意外险与责任险、向特定团体成员以外的个人销售团体意外险等。与此同时，对负面清单中的行为强化监管问责。
据悉，《办法》将从2022年1月1日起开始实施。同时，为确保意外险市场平稳运行，《办法》对发布前已经审批或备案的意外险产品给予一定的过渡期。
“中长期看，《办法》有助于进一步完善意外险费率市场化形成机制，规范意外险市场秩序，促进意外险市场长期健康发展。”银保监会有关部门负责人表示，具体来看，对市场的影响主要体现在以下几方面：一是产品费率更加科学。与赔付情况挂钩的费率调节机制的建立，将逐步淘汰赔付率过低、定价明显不合理的产品，使意外险价格充分反映历史数据、行业经验和市场供求关系。二是佣金费用率更加合理。意外险赔付率等经营信息分阶段公开披露和佣金费用率备案制度的实施，有助于推动保险公司合理支付佣金费用，更好保障消费者权益。三是市场秩序进一步规范。通过销售行为“负面清单”强化监督问责，搭售和捆绑销售、销售误导等突出问题将得到有效遏制，意外险市场秩序得到进一步整顿和规范。
