央行：“简易开户”惠及小微

□实习记者 许予朋

小微企业“开户难”问题迎来最全面解决方案。

10月14日，央行发布《关于做好小微企业银行账户优化服务和风险防控工作的指导意见》（以下简称《意见》），同时印发《小微企业银行账户简易开户服务业务指引》《小微企业银行账户开立服务规范负面清单指引》（以下简称《负面清单》）。

在统筹小微企业（含个体工商户）银行账户优化服务和风险防控的基础上，《意见》提出，要落实小微企业账户服务费减免规定；通过公示开户标准、建立负面清单和畅通投诉渠道等方式，提升开户服务便利度、透明度。

不得强制要求提供辅助证明材料

在“了解你的客户”基础上，《意见》提出，要推行小微企业简易开户服务。

具体来看，《意见》要求，简化辅助证明材料要求，加强后台数据核实，账户功能设置应当与客户身份核实程度、账户风险等级相匹配。后续可根据客户尽职调查情况，升级账户功能。根据《小微企业银行账户简易开户服务业务指引》，银行应当依据客户提交的必需证明文件，以及愿意提供的其他辅助证明材料，了解客户经营情况、开户用途、资金支付需求。客户暂时无法提供相关辅助证明材料的，不得强制要求客户提供。同时，要建立拒绝开户复核机制，确保拒绝开户理由合理充分。

在开户渠道方面，《意见》鼓励银行运用科技手段，开通小微企业开户预约服务电子渠道，支持小微企业在线提交开户证明文件，推动电子营业执照和电子签章在银行账户开立等环节的应用。各银行应于2021年底前完成支持北京地区和上海地区分支机构实现与当地“一网通办”平台对接，为小微企业提供预约开户服务。

除了“能做什么”，《意见》特别指出了银行在落实“简易开户”过程中必须禁止的行为。根据《负面清单》，主要包括：不得要求小微企业提供与大中型企业相同的详细、完备的经营情况材料；不得仅以注册地址为集中登记地、以自有或租赁房屋作为经营地址等理由拒绝小微企业开户；不得仅以办公场所较为简单、没有企业门牌、雇佣人员较少等理由拒绝小微企业开户；不得将是否实际开展经营活动作为初创小微企业开立基本账户的条件；不得仅以小微企业法定代表人或负责人户籍所在地为异地等理由拒绝开户；不得要求小微企业存入大额存款、达到一定经营规模或绑定销售相关产品及服务等作为开户附加条件；不得出于成本收益等考虑拒绝小微企业开户；不得以账户开立成功后待激活、预留印鉴启用等方式影响账户即开即用。

“放得开”与“管得住”

“放得开”与“管得住”是完善小微企业简易开户的一体两面。在“管得住”方面，央行表示，要聚焦小微企业账户风险防控，指导银行强化账户全生命周期管理，通过账户分类分级、精准识别可疑账户和倒查涉案账户等措施有效防控账户风险。

根据《意见》，银行应当在2021年底前建立小微企业银行账户分类分级管理体系，审慎与客户约定非柜面业务，并合理设置非柜面渠道资金转出限额、交易笔数、验证方式等。对监测发现并经核查无法排除的涉诈涉赌可疑账户，依法依规及时采取适当控制措施，并移送当地公安机关。

此外，《意见》提出，银行应当持续健全以账户服务质量和风险防控为导向，兼顾小微企业开户数量合理增长的业绩考核指标体系。原则上银行小微企业新开户全年增幅不低于其展业范围内同期新注册市场主体增幅。