缴费少 回报高 杭州“西湖益联保”升级

□梅琳

10月18日，杭州市商业补充医疗保险“西湖益联保”2022年度产品升级及参保缴费启动会在杭州召开。杭州市医保局、浙江银保监局、浙江省保险行业协会及共保体单位相关负责人出席。

“西湖益联保”是由杭州市医保局指导支持的一款普惠型商业补充医疗保险，主要保障责任有四方面：一是大病保险补充；二是医保目录外相关药品、自费诊疗项目及自费材料补充医疗保障；三是特定肿瘤及危重症创新药品、耗材、诊疗项目医疗保障；四是罕见病专项药品医疗保障。其中前两类保障无缝衔接基本医保，随医保系统实现一站式赔付。该项目由中国人寿、人保财险、太平洋寿险、泰康人寿、平安产险5家保险公司共同承保，其承保运营受浙江省医保局、浙江银保监局、杭州市医保局、杭州市财政局、国税总局杭州市税务局共同监督。

取之于民 用之于民

3年前，家住富春街道春秋社区的小李不幸患上急性胰腺炎，后引发肠梗阻和腹腔感染等并发症，不得不休学治疗。因家庭原因，小李由81岁高龄的爷爷一人照顾。

急性胰腺炎的病死率较高，治疗费用至少还要几十万元，加上急性胰腺炎并发症，爷孙俩肩负很大的经济压力。今年年初，小李的妈妈给他买了一份“西湖益联保”。

出院后，小李的爷爷来到富阳国寿询问保险理赔情况，工作人员查询后发现，理赔款已经打到小李医保卡关联银行账户了，不需要提供医疗单据，也不需要向保险公司申请理赔。

“这种不需要垫钱和跑腿报销的保险真的是为老百姓着想。取之于民、用之于民，每个家庭都要保。”小李的爷爷心怀感恩地说。

截至8月底，小李共产生医疗费用103.6万元，基本医保报销78.8万元，个人负担24.8万元，“西湖益联保”合计赔付16.88万元，个人支付仅7.9万元。

广覆盖 可持续

以保大病为主的“西湖益联保”是为杭州市民推出的带有普惠性质的商业补充医疗保险。2021年度首次运行以来，截至9月底，项目总体赔付5.08万人、26.2万人次，赔款超3.7亿元，预计全年赔付人数将达到8万人。

“约90%的保费将用于减轻参保人的看病负担，项目设计之初确定的‘保本微利’原则在运行中得到了体现。”杭州市医保局副局长孔德君表示。

孔德君介绍，在项目运行中，杭州市医保局、浙江银保监局会同相关部门对产品全程进行支持，体现在三方面：一是广覆盖，破解以前保不了、保不起难题。二是与商保公司共同动态优化“西湖益联保”。一年中三次调整保障范围，根据老百姓就医需求最迫切的费用进行梳理、评估并纳入责任范围，并于9月份作了大范围回溯补偿，解决了保障不全、保障不力的难题。三是精准指导，破解了看病垫资、理赔跑腿的难题，百姓觉得一站式结算方式体现了为民办实事，提升了获得感和满意感。

据悉，2021年度“西湖益联保”上线后，首日投保人突破30万，3天投保人数突破100万；2021年度参保470.24万人，参保率达42%，在全国主要城市同类型产品中名列前茅。

真普惠 共富裕

为进一步体现产品“真普惠、保刚需”本质，2022年“西湖益联保”在保费、保额、起付线、保障范围等方面进行了全方位优化升级，总结为“一升二降三升级”。

中国人寿杭州市分公司总经理齐顺杨介绍，“一升”指赔付金额从最高300万元提升至315万元。“二降”是对于参加浙江省子女统筹医保、杭州市少儿医保、大学生医保参保人减免50/人，按100元/人收取保费；责任二起付线由1万元降至0.7万元。“三升级”是在原保障项目基础上，对责任二、三、四项目进行扩充。

“以‘西湖益联保’等项目为代表的浙江省商业补充医疗保险项目，有效衔接基本医保，对进一步提升不同年龄层次、不同收入水平、不同健康状况群体的医疗保障水平，打造全生命周期公共服务优质共享，缩小城乡、职业之间不同人群的医疗费用支出差距具有积极作用，对促进全省共同富裕示范区建设具有重要意义。”浙江银保监局人身险处副处长丁晓表示。

一年来，“西湖益联保”共保体切实落实项目的保险责任和惠民实心，“共保体+风险基金”“商业+公益”“服务+可续”商业补充医疗保险的“杭州模式”初步形成。