描绘“花乡”致富景

□记者 祖兆林

在“花木之乡”江苏省宿迁市沭阳县苗木基地，耀眼的金黄色菊花铺满大地，朵朵簇拥在一起，尽情绽放。微风拂过，花香四溢，不时可见年轻人拿着手机在直播售卖各种苗木。

“栽植花卉苗木，不仅好看，还能卖钱，特别在网上直播销售，每天至少都有三五千元。”沭阳县新河镇周圈村种花大户周一春在自家店直播销售盆景，忙得不亦乐乎。

周一春在2004年从沭阳农商行取得第一笔1.5万元贷款以来，把花木风景变为致富“钱”景，2014年被农商行评定为信用户。周一春的儿子大学毕业后子承父业，开始在网上销售盆景，生意一直不错，一年时间就新买了一辆轿车。

《中国银行保险报》记者了解到，沭阳农商行敢于先行先试，深挖小农户信用价值，把普惠金融送到田间地头，打造农户小额信用贷款“沭阳模式”，成功“贷”动了乡村、农户、银行三方受益。

坚守乡土情怀

沭阳县是江苏省面积最大的花木生产基地，种植面积60多万亩。全县花木从业人员超过28万人，年销售额150多亿元。全县有木材加工企业1860家，年产值320多亿元。

多年来，沭阳农商行始终秉持乡土情怀，充分发挥地方农村金融主力军优势，让普惠春雨浇灌“三农”沃土。

沭阳农商行将支农惠农写入公司章程、纳入发展规划、融入日常经营。提升小额贷款、优先贷款的计酬标准，有效保障信贷早投放、农户早受益。通过提升涉农、扶贫、绿色贷款考核权重，强化尽职免责，有效引导一线人员由“要我服务”转为“我要服务”。

沭阳农商行遵循“取之于当地、用之于当地”原则，将全部信贷资金和资源配置到“三农”金融上，建成扎根县域最深、覆盖农村最广、从业人员最多、市场份额最大、功能设施最完善的地方性主力军银行，涉农贷款保持在90%以上。

沭阳县是全国第二人口大县，如何深挖人口红利是摆在沭阳农商行面前的一个重要选择。为此，该行召开多次战略研讨分析会，谋定立身于数字化转型的实践路径。一方面，加强内外部数据采集，有效整合农户信息。另一方面，加快推动“云平台”项目建设。2019年顺利建成“普惠云平台”项目，将庞大的辖内农村人口转换成有效的信息数据。截至目前，沭阳农商行已建立全县农户信息电子档案35.4万户，建档面达98%，基本实现了对农户信息全覆盖。

沭阳农商行客户经理送服务到田间地头。记者 祖兆林/摄

推动普惠授信

沭阳农商行在沭阳县全面推进“整村授信”。在完成首次全覆盖授信基础上，探索建立大数据非现场授信与线下单笔授信相结合的服务模式，通过发挥大数据、云平台优势和设立授信调查、审批中心、选配专职授信经理，切实保障主动授信、高效授信、精准授信。

“整村授信”项目授信签约32.55万户，授信覆盖面达91.95%，授信金额270.23亿元。其中，全县农户信用授信达13.6万户69.1亿元。截至目前，该行农户小额信用贷款共计发放5.13万户，余额32.14亿元。

沭阳农商行以党建共建为抓手，与乡镇、村组签订合作协议，明确权利义务，实行共同建设、共同宣传、共同服务，巩固提升传统人缘地缘优势。将普惠金融服务站点建设到党群服务中心，将客户经理包挂到村组，切实促进了银村联动和信息共享，村情民情的采集更加便捷高效。

针对农户群体特殊性，沭阳农商行根据农户不同信用评级结果，分别下调贷款利率180-210个BP，做到一户一价、灵活定价、主动让价，最大限度节约农户利息支出，仅2021年以来，累计为农户节约利息成本2100万元。

让农户一次都不用跑

多年探索中，沭阳农商行与农户逐渐建立起深厚的“鱼水情”。伴随农户金融需求的不断变化，沭阳农商行顺势而为，推动服务模式迭代更新。

沭阳农商行以老百姓喜闻乐见的文艺演出形式开展送金融知识下乡活动，将优惠政策宣传到“寻常百姓家”。通过地方政府会议平台进行集体政策讲解、流程培训，发挥基层干部再宣传、再引导的作用。借助微信平台、电台、电视台等线上媒介开展不间断政策、金融宣传，引导农户正规接触金融业务，远离高利贷、套路贷、非法集资活动。将包村人员联系方式和服务承诺张贴到村部，主动接受监督评议，让农户第一时间找到驻村经理。

沭阳农商行按区域设立农村事业部，逐村逐户推进“网格化”走访服务，推动营业网点“镇镇通”、金融服务站“村村通”、客户经理管户“户户通”。推进农村金融服务站标准化建设，优先将站点建到社区党群服务中心以及重点商超等便民地点，借助农村普惠金融服务站平台，及时提供精准高效的服务支持，深耕好普惠金融“最后一公里”。

沭阳农商行率先自主建成普惠金融云平台项目，推动数据云储存、服务云上跑，可兼容农户大数据建设、授信系统、用信系统、年检系统等，取得10多个软件著作版权。自主研发面向农户的“阳光E贷”，实现全线上、纯信用、低利率、高效率放贷。平均每笔授信用时36秒，平均获贷一分半钟，实现了“秒批”和“快用”。打通线上贷款渠道，推出“运营小助手”平台，实行移动双录、现场办公，让驻村客户经理利用手机和移动办公工具上门服务，结合便携式STM、智能POS等机具，一次性解决农户一揽子金融需求，让农户“一次都不用跑”。