拓展保障成医疗险创新关键

【记者 谭乐之】近日，中国人寿再保险有限责任公司（以下简称“中再寿险”）对外发布《2020-2021年度健康险产品研究报告》（以下简称《报告》）。近年来，医疗险的迭代升级通过不断拓展保障来响应国家建设多层次医疗保障体系的政策规划，《报告》总结了医疗险在保障范围、保障时间和可保人群三个方面的创新。

从保障范围看，医疗险的机构范围逐渐拓展至公立医院特需部和非公立医疗机构，治疗手段向药品、器械和先进治疗方式倾斜，责任引入线上诊疗和购药场景，保障客户“高频低损”的风险，通过改善边际不断满足客户对就医体验的保障。

从保障时间看，保险公司通过开发保证续保（费率保证）和长期医疗（费率可调）的产品为客户提供长期的医疗保障。2021年1月11日，银保监会发布《中国银保监会办公厅关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》，划清了短期医疗险和长期医疗险的边界，厘清了两类产品不同的监管要求，修正了市场对续保的认知偏差，推动医疗险向长期保障演进。

从可保人群看，保险公司通过差异化产品设计和核保规则设计，提高慢病人群和老年人群的可保性，为更多需要保险的人群提供相应保障。

本次发布的《报告》由2020-2021健康险演进趋势研究主旨报告和8份专题研究报告组成，除了医疗险外，还深度分析和回顾了重疾险、长护险的险种形态演进，并对未来发展进行预判。

2020年11月5日，《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》和《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）》正式发布。新定义的重疾险产品除了将中症责任做成产品标配，产品设计更多聚焦在有功能性的额外给付责任上，如失能责任、护理责任、高费用重疾责任、癌症多次责任、心脑血管多次责任，并让产品的整体费率不产生较大变化，其目的在于为有需要的人群升级保障额度，便于客户接受。此外，为了更好满足年轻人的重疾保障需求，2021年更多的定期重疾险产品和模块化重疾险面世，为年轻人提供性价比更高、选择性更多的定制化重疾险产品。

《报告》指出，新环境下长护险的定位更加明确：一方面，作为重疾险的加保选项，以高杠杆、高佣金、保障功能突出的优势弥补重疾险保障不足的特点；另一方面，作为长期储蓄类产品的补充项，保障老年段疾病和意外需要照料的风险。在产品设计上，重疾长护的病种也从失能失智的1.0版本过渡到功能损伤的2.0版本，逐步引导市场接受长护概念。