【乡村振兴进行时】做“出彩”的配角

□记者 姚慧

10月26日，《中国银行保险报》记者参加山东省银行业协会组织的“乡村振兴的金融密码”基层采访活动，来到“中国蒜都”山东省金乡县，所见所闻感触颇深。在金乡大蒜产业生机勃勃的“大舞台”上，处处可见银行、保险从业人员的身影。他们演的是“配角”，唱得却很“出彩”。

“蒜都”金乡一角

位于金乡城西的马庙镇，历史上就是出名的大蒜产地，6万多亩蒜苗绿油油一片。占地520余亩的马庙镇蒜通天下产业园董事长程勇告诉记者，该产业园是山东隆程集团于2017年投资9亿元兴建的，现有大型标准化保鲜库160座，智能冷仓1座，可规模化储存大蒜18万吨、蒜片35万吨、辣椒7万吨。产业园定位于服务全国大蒜产业，配置资源链，提升服务链，设计创新链，在做好大蒜“产销购存转”传统业务的同时，研发大蒜的精深加工，打造大蒜电商基地，实现金乡大蒜产业“买全国、卖全球”。

在投资9000万元建成的智能冷仓，记者看到高达21米的货架上，层层码放着成袋的大蒜，屏幕显示库存量为2万吨。“智能冷仓的配货提货、温控湿控等全部由电脑系统和机器手操作，大蒜在这里存放10年、20年，质量都不会有问题。”程勇介绍，“蒜通天下产业园的建设，得到了金融机构鼎力支持。特别在投产后的招商引客过程中，中国银行、建设银行和金乡农商银行等为我们的上游客商提供仓单质押贷款、政府开立的风险补偿贷款等，充实了上游客商现金流，园区逐步实现了满负荷运行。”

记者了解到，金乡大蒜“买全国、卖全球”得益于金乡县强大的储藏、流通能力。在省市县各级银行机构资金帮助下，目前，金乡县恒温冷库冷藏能力已超过420万吨，是金乡本地大蒜年均产量（80万吨）的5倍；带动周边种植大蒜200余万亩，其面积、产量、品级、品质、出口量均居全国县域之首，显示了强大的产业带动力和流通辐射力。

中国银行济宁分行普惠金融部总经理牛培（左一）跟客户一起查看今年大蒜的收储情况。记者 姚慧/摄

多点发力 便利融资

接下来对“宏腾果蔬”“鑫诺食品”“凯盛集团”进行现场采访，记者发现，金乡金融机构支持实体经济、服务乡村振兴的做法广受好评。那么，金乡的银行、保险机构到底有哪些创新作为呢？济宁银保监分局局长赵文和一语中的：多点发力，提升企业（农户）融资便利度。

银保合作发挥增信功能。金乡大蒜的收储企业资金缺口大，但存货管控难度大且不符合银行信贷的抵押担保要求。建设银行金乡支行积极探索创新，联合阳光财险金乡支公司以大蒜收储客群为银保合作目标客户，采用“信贷+保证保险”模式，将大蒜存货交由保险公司质押，引入三家具有资质的监管机构，用科技手段加以管控。保险公司向客户提供履约保证保险服务后，建设银行负责贷前尽职调查，并与保险公司合理分担风险责任，而后按质押物价值的一定比例向申请贷款人发放“保贷通”贷款。业务开展以来，建设银行金乡支行“保贷通”业务已累计发放48户、金额2.22亿元；存量贷款余额29户、金额1.29亿元。

“惠农贷”拨动“金蒜盘”。位于金乡县化雨镇的兆丰果蔬专业合作社，收购种植户大蒜时需即付现金，而下游出口企业只能定期结算账款，时间差造成资金短缺。由于缺少抵押物，无法在银行获得授信。今年春天，听说该合作社计划向蒜农购买大蒜2000吨，约需900万元资金，自筹后仍存在资金缺口，恒丰银行金乡支行迅速派员核实其资金需求金额和用途，按照合作社类的惠农贷款予以优先办理、快速审批。通过与省农担的沟通，该合作社及时获得了享受政府补贴的200万元贷款，不仅解决了融资难题，而且降低了融资成本。今年4月份至9月份，恒丰银行金乡支行已累计发放“惠农贷”6670万元，增量位列金乡县当地金融机构前列。

“组合贷款”助大蒜出口。山东鑫诺食品科技有限公司是一家专营大蒜出口的外贸企业，随着出口业务量提升，流动资金短缺成了一大难题。中国银行济宁分行了解到该企业没有抵押资产，通过“鲁担惠农贷+鲁贸贷”的组合方式，为企业制定授信方案，仅用8天时间就为企业批复发放了500万元贷款，成功助力企业完成了1000吨大蒜出口订单。记者了解到，金乡大蒜出口170多个国家和地区，自营大蒜进出口的企业超过600家，大多是轻资产小微收储企业。中国银行济宁分行用此办法解决了许多此类企业的贷款担保、增信问题。

同时，中国银行济宁分行以省分行与省商贸厅合作开发的“鲁贸贷”为主打，以政府的风险补偿资金为增信手段，通过“政府+银行+信保”合作机制，拓宽金乡蒜米、蒜粉、蒜粒等深加工企业融资渠道；以省分行与省科技厅联手推出的“科技成果转化贷款”为依托，助力精加工企业科技成果项目转化。目前该分行已累计为金乡15家大蒜收储及加工企业发放贷款6000万元。

来自济宁银保监分局的资料表明，该分局根据金乡大蒜产业及涉蒜企业实际特点，鼓励各银行机构创新推出以大蒜等农产品为质押品的“第三方动产质押贷款”业务。金乡农商银行、济宁银行、邮储银行、莱商银行、日照银行、蓝海村镇银行等6家银行机构闻风而动，相继推出了“蒜监贷”“农监贷”“仓储质押贷”“保贷通”“蓝海仓单质押贷”和“蓝海鲁担仓单质押贷”等金融产品。截至2021年9月末，上述6家金融机构累计发放大蒜质押贷款861笔、金额33.07亿元，很大程度上满足了金乡大蒜购销的资金需求。

借力借势推动“按揭农业”

济宁银保监分局局长赵文和介绍，大蒜种植、收获的人工成本高，一直是困扰大蒜产业高效发展的难题。今年，济宁市和金乡县政府围绕提升大蒜这个小品种农产品的机械化程度，提出“按揭农业”发展新思路，政府引导、国企或有实力的民企搭台、银行提供超低利率贷款，农户搞特色农业或畜牧业就像买房子，缴纳首付款后分期付款；贷款全部偿还后，农业机械设施产权归农户所有。

“我们使用一台机械每天可播种大蒜50多亩，只需2-3人操作，相当于原来200多个人的工作量，有效降低了大蒜播种的人工成本，并且打破了传统大蒜播种不能直立、种植效率低的局面。”山东省玛丽亚农业机械有限公司辛丽如是说。

“这是卖相最好的蒜粒，随手抓每公斤卖25元，机械包装成25公斤一箱，就能卖到625元。深加工、精包装的蒜品，相对于鲜蒜来说，市场价格波动很小。”在山东鑫诺科技有限公司加工车间，公司副总经理杜彬介绍，一个集装箱柜子、25吨的保鲜蒜出口利润最高不过1万元，而同样的25吨大蒜经过深加工之后，产出的蒜片、蒜粒利润就能达到3万多元。蒜片蒜粒还只是初加工产品，利润不算高。如果经过90天特殊发酵，加工成具有保健功效的黑蒜，普通大蒜的身价就能从2元/斤变成50元/斤。

来自一线的调查，增强了济宁银保监分局指导辖内银行机构搞好“按揭农业”工作的信心和决心。分局党委协助地方党委组织部门从济宁农商银行等商业银行选派了100多名业务骨干，进驻全市各乡镇担任专职金融副镇长，宣传“按揭农业”“普惠金融”的好处和具体办法，对申请按揭的种植养殖户按5年—10年期限贷款，银行贷款利率一般掌握在4.6%—4.65%，省财政每年2%的利率补贴后，种植养殖户仅承担2.6%—2.65%的贷款利率，贷款负担较轻。

建设银行济宁分行副行长袁中立告诉记者，目前金乡县正在进一步拉长大蒜产业链条，提升大蒜附加值，推出了黑蒜制品、硒蒜胶囊、大蒜多糖等9大系列105个深加工产品，还成立了金乡县大蒜研究所，设立了院士工作站、博士工作站、检测中心，围绕重点领域、关键环节开展科研攻关，推进产学研合作及科技成果的转化，已购置研发设备总数达1000余台（套），研发投入超过8000万元，年均增长10％。“我们正在密切跟踪各相关企业资金需求，如果有符合‘按揭农业’或‘科技成果项目转化贷款’条件的融资申请，我行将按照监管部门要求，开绿色通道予以快速办理。”袁中立说。